“螞蟻消金希望利用交互式智能風(fēng)控技術(shù)，挖掘年輕人努力成長(zhǎng)的證明”。6月19日，在上海舉行的2025中國(guó)國(guó)際金融展上，螞蟻消金首席風(fēng)險(xiǎn)官林嘉南分享了，如何將大模型技術(shù)應(yīng)用在交互式智能風(fēng)控領(lǐng)域，從而促進(jìn)額度的互動(dòng)性，促進(jìn)用戶與機(jī)構(gòu)的金融健康。
這契合了本屆展會(huì) “開放創(chuàng)新，科技賦能，共創(chuàng)金融新未來(lái)”的主題。
普惠金融面臨新命題
盡管消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，但目前金融供給的錯(cuò)配問(wèn)題依然存在，消費(fèi)者的需求從“有沒(méi)有”發(fā)展到“夠不夠用”、“好不好用”。
螞蟻消金觀察到，30歲以下的職場(chǎng)新人群體，有過(guò)億規(guī)模，但是，由于收入能力、工作穩(wěn)定性相對(duì)不足，因此，與30歲以上的群體相比，他們獲得普惠型的消費(fèi)金融服務(wù)要困難得多。
在林嘉南看來(lái)，當(dāng)下年輕人，并非工作能力不足，只是工作方式更多元化，許多工種新奇小眾，傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以“看清看準(zhǔn)”。
傳統(tǒng)風(fēng)控需要的結(jié)構(gòu)化授信材料，如工資流水單、社保信息等，他們不一定會(huì)有；但這并不意味著他們就不優(yōu)秀，許多用戶身有一技之長(zhǎng)，其技能的價(jià)值，會(huì)在未來(lái)得到變現(xiàn)。
因此，如何運(yùn)用新技術(shù)，識(shí)別年輕人的能力，信任他們的能力，成為普惠金融的新命題。
大模型賦能交互式智能風(fēng)控
就在本周，花唄宣布推出額度互動(dòng)新功能“小紅花”。用戶在原有花唄額度基礎(chǔ)上，如果需要更多額度，可以嘗試提交證明材料，申請(qǐng)?zhí)犷~。支持提交的材料超過(guò)1000種，包含職業(yè)類證書、學(xué)習(xí)技能類證書、學(xué)歷獎(jiǎng)項(xiàng)類證書、工作證明四大類。
這1000種證書中，不僅有教師資格證、法律職業(yè)資格證等《國(guó)家職業(yè)資格目錄》認(rèn)證證書，也可以是人工智能訓(xùn)練師、咖啡師、美甲師等新興職業(yè)能力證書，甚至提交工牌照片、釘釘飛書電子名片也可以。
這一互動(dòng)功能的背后，就運(yùn)用到了螞蟻消金最新的智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)。林嘉南表示，智能交互式風(fēng)控，把大模型技術(shù)應(yīng)用到風(fēng)控領(lǐng)域，主要包含兩大創(chuàng)新。
其一，是智能高效的多模態(tài)識(shí)別與驗(yàn)真體系。基于垂類大模型的統(tǒng)一識(shí)別、理解、評(píng)價(jià)，完成對(duì)1000種資質(zhì)材料證書的識(shí)別，不管是復(fù)印件、拍照、電子證還是截圖，識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到97%。結(jié)合視覺(jué)、行為、推理、攻防的多維智能防御體系，可以對(duì)25種偽造欺騙手法進(jìn)行識(shí)別，驗(yàn)真準(zhǔn)確率達(dá)到92%。
另一項(xiàng)創(chuàng)新則是LLM原生驅(qū)動(dòng)的實(shí)時(shí)信貸決策。結(jié)合長(zhǎng)期信用資質(zhì)的靜態(tài)畫像，和短期信貸供給的動(dòng)態(tài)畫像，對(duì)用戶提交的證書信息進(jìn)行專家級(jí)理解，結(jié)合學(xué)歷、職業(yè)、收入、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行資質(zhì)分層精細(xì)化推理，然后實(shí)時(shí)決策，是否給這個(gè)用戶提升授信，提升多少。
額度互動(dòng)有效促進(jìn)金融健康
技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的便利，從用戶那里獲得正反饋。
在前期試運(yùn)行期間，提交職業(yè)技能證書自證的年輕人中，68%獲得了實(shí)時(shí)提額，人均授信提升1100元，“最值得關(guān)注的是，使用小紅花提升額度的用戶，不良率不到大盤的一半”，林嘉南表示，這說(shuō)明，額度互動(dòng)能夠有效促進(jìn)用戶和機(jī)構(gòu)的金融健康。
“未來(lái)，我們會(huì)探索更多基于行為的提額依據(jù)，鼓勵(lì)每一個(gè)認(rèn)真生活的行為”。林嘉南透露，正在探索通過(guò)啟發(fā)式對(duì)話和多模態(tài)識(shí)別體系，讓額度互動(dòng)更智能，并通過(guò)多模態(tài)驗(yàn)真體系和人維度實(shí)時(shí)決策的創(chuàng)新，讓授信更精準(zhǔn)。
林嘉南表示，螞蟻消金始終堅(jiān)持金融健康的理念，智能交互式風(fēng)控，就是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)自己的專業(yè)性，替用戶把握住油門剎車的同時(shí)，讓用戶可以自己掌握方向盤。未來(lái)螞蟻消金還將把技術(shù)運(yùn)用到更多產(chǎn)品和服務(wù)上，幫助用戶管理自己的金融行為，切實(shí)促進(jìn)金融健康。
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