近期，快返型年金險火出了圈。在不少社交媒體，快返型年金險頻頻現身，并受到不少人的追捧。由于能讓投保者從第5年開始收錢，在低利率時代，收益比銀行定存高不少，還能終身鎖定利率，部分投資者開始將目光投向快返年金險，期望用來鎖定利率，長期穩穩吃息。
但受訪的業內人士表示，并非所有人都適合這種類型的保險產品，需要根據個人的財務狀況、投資目標和風險承受能力來選擇產品。
主打鎖定收益
“快返型年金保險能買嗎，感覺比其他理財產品都好，就是不知道能不能買。”濟南市民陳濟生在接受經濟導報記者采訪時表示，最近一段時間，他在小紅書、抖音等經常看到這樣的介紹，頗為心動。
據媒體報道，某險企的一款快返年金險僅3天就賣了15億元。經濟導報記者在小紅書等多個社交媒體看到，不少人或者保險公司都在推薦快返型年金險。“200萬元買房是穩賠，但200萬元買快返年金險，不僅本金一直在，第5年后每年還有2.7%的確定利息直到終身……”
“低利率時代，銀行定存收益跌破1.5%，快返年金險第五年就能領錢，活多久領多久，還能保本增值……”
“近期快返型年金險賣的確實很好，可以說很火。最近一個多月，我每天能賣出三四份快返型年金險，有的同事一天甚至能賣十幾份。”濟南一家保險公司的保險經紀人張瑩瑩向經濟導報記者表示。
張瑩瑩告訴經濟導報記者，快返年金險顧名思義就是能快速領錢的年金險產品。不同于養老年金險，快返年金險往往在繳費后的第三年或者第五年就可領取收益，這也是其“快返”的核心定義。“而且這款產品的核心優勢是沒有健康告知問詢，沒有承保職業限制。”
經濟導報記者查詢多家保險公司的快返型年金險發現，從交費期限來看，這類產品傾向于躉交或者三年交、五年交；從收益來看，快返年金險又大致可以分為兩類，一類每年領取金額固定，另一類則是在第五年或第六年領取一筆較大金額生存金，之后再按年固定領取；從保險期間來看，快返年金險的保障期間分為短期和終身兩種，短期產品僅能連續領取一定年限，比如10年或11年，終身的就可一直領取到身故為止。
“快返型年金險的核心優勢在于返還速度與資金靈活性。”濟南一家資產管理公司的家庭資產規劃師李娜告訴經濟導報記者，相較于普通年金通常需等待至退休后才開始領取，快返型年金險最快第5年即可返還資金，且部分產品在第五年后現金價值超過已交保費，退保無損失。此外，快返型年金險提供終身穩定現金流，合同約定領取金額不受市場波動影響，長期IRR（內部收益率）普遍在2.0%—2.4%，高于當前銀行存款利率，成為對抗利率下行的重要工具。
李娜告訴經濟導報記者，以“35歲女性，躉交20萬元，第5年開始領取，到80歲終止”為例，對比當前比較受歡迎的幾款快返型年金險，最高的一款產品從第5年開始領取年金，最高的每年可以領取5391元；最低的一款產品可以領取5200元。到80歲時，最高的一款總計領取22.10萬元年金；最低的也可以領取20.76萬元年金。
并非適合所有人
經濟導報記者在調查中發現，一些銷售人員宣稱不分年齡大小、不分職業，任何人群都可以購買快返型年金險。
事實真的是這樣的嗎？答案是否定的。
在李娜看來，快返型年金險適合追求穩定現金流的中長期投資者。如需要對抗長壽風險（如養老儲備）或規劃確定性支出（如教育金、婚嫁金）的人群。最早第5年即可領取年金，提供“終身收租”式的穩定現金流，尤其適合退休金不足的中老年人或需補貼教育費用的中年家庭支柱。
李娜告訴經濟導報記者，快返型年金險雖然比較受歡迎，但同樣存在缺點。“一方面是高保費，這類保險產品的起投金額設定在1萬元以上，這對于部分投資者是一筆不小的開銷。高額的入門門檻不僅考驗著投資者的經濟承受能力，也可能導致家庭財務分配上的緊張，增加經濟負擔。另一方面，快返型年金險往往與萬能賬戶相連，通過將返還的生存金轉入萬能賬戶以期獲得額外收益。然而，萬能賬戶的實際收益率并非固定不變，它與保險公司自身的運營狀況緊密相關。市場波動、公司盈利水平等因素均可能影響到萬能賬戶的最終收益，這意味著投保人面臨的是一種收益起伏不定的投資環境。”
此外，流動性差是此類產品的缺陷之一。“前4年退保的話可能虧損本金，還是以35歲女性、躉交20萬元為例，對比幾款比較受歡迎的快返型年金險，第一年現金價值最高的一款是12.63萬元；最低的是11.08萬元。也就是說，如果第一年退保的話，20萬元的保費最高只能拿回12.63萬元，最低則僅能拿回11.08萬元。”李娜表示。
李娜建議，若屬于中長期財務規劃者、高凈值人群或強制儲蓄需求者，且能接受適度收益與流動性限制，返型年金險能提供確定性保障；反之，短期用錢需求者、激進投資者或預算有限者需謹慎避開。而且投保前務必測算IRR、確認條款細節。
（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）
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