從2024年年初開(kāi)始，消費(fèi)貸的競(jìng)爭(zhēng)就一波接著一波。
近日，消費(fèi)貸的競(jìng)爭(zhēng)再升級(jí)。3月7日，江蘇銀行宣布消費(fèi)貸新客年化利率“限時(shí)2.58%起”。
受訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士表示，2.58%的利率可以說(shuō)是近期“冰點(diǎn)”，但未來(lái)消費(fèi)貸的競(jìng)爭(zhēng)將更激烈。
競(jìng)爭(zhēng)白熱化
3月7日，江蘇銀行微信公眾號(hào)宣布，按單利計(jì)算，消費(fèi)貸新客年化利率“限時(shí)2.58%起”，3月31日截止；最高100萬(wàn)元，最長(zhǎng)3年期。
“現(xiàn)在消費(fèi)貸的競(jìng)爭(zhēng)太激烈了。”3月8日，濟(jì)南市北園銀座門(mén)口一家銀行的工作人員這樣感嘆。在其面前就是專(zhuān)門(mén)推薦消費(fèi)貸的“攤子”。“2.58%的利率我們做不到，我們的年利率最低2.78%。”他表示。
“2.78%并不是最低的利率，現(xiàn)在有的銀行消費(fèi)貸利率已降到2.6%左右。”濟(jì)南一家商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理張萍告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“我們行也有消費(fèi)貸，利率為2.7%，具體申請(qǐng)額度我也不好說(shuō)，一切看系統(tǒng)評(píng)估審核的結(jié)果，按照您的情況看，三四十萬(wàn)元應(yīng)該是有的，利率的話(huà)可以談。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，除了上述銀行外，平安銀行、興業(yè)銀行的消費(fèi)貸在3月31日前均有利率限時(shí)優(yōu)惠。其中，平安銀行白領(lǐng)新一貸券后年利率最低為2.7%，額度100萬(wàn)元；興業(yè)銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品“興閃貸”最低優(yōu)惠后年化利率為2.78%。
招商銀行某網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，申請(qǐng)消費(fèi)貸需要有一張招行借記卡，具體額度可以在A(yíng)pp上測(cè)一下，線(xiàn)上申請(qǐng)額度最高是20萬(wàn)元，線(xiàn)上提交資料線(xiàn)下審批最高額度是30萬(wàn)元，目前最低利率為2.78%。“如果您的‘招貸分’比較高，大概率還能領(lǐng)到優(yōu)惠券。”該大堂經(jīng)理表示。
銀行業(yè)分析師張鵬博表示，新年伊始，銀行迎來(lái)“開(kāi)門(mén)紅”階段，多采取“以量補(bǔ)價(jià)”的模式，多家銀行消費(fèi)貸門(mén)檻降低。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華表示，近年來(lái)，監(jiān)管引導(dǎo)市場(chǎng)利率合理下行，以此助力消費(fèi)加快恢復(fù)。同時(shí)，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移也為銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率打開(kāi)了空間。
“2023年年底的時(shí)候，消費(fèi)貸的利率還在3.9%左右；去年同期到了3.3%左右，而現(xiàn)在大多數(shù)銀行的消費(fèi)貸利率都在3%以下。”張鵬博表示，“在息差持續(xù)收窄的趨勢(shì)下，銀行發(fā)力消費(fèi)貸，擴(kuò)大收入來(lái)源，從而分散貸款利率下滑對(duì)資產(chǎn)收益的影響。”
未來(lái)或?qū)⒏熬怼?/FONT>
在張鵬博看來(lái)，現(xiàn)在部分銀行通過(guò)“限時(shí)優(yōu)惠”或者“優(yōu)惠券”的模式將消費(fèi)貸的利率降至2.58%，未來(lái)消費(fèi)貸的利率可能會(huì)降至2%甚至更低。
張鵬博之所以這樣說(shuō)，原因在于國(guó)家金融監(jiān)督管理總局局長(zhǎng)李云澤在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議首場(chǎng)“部長(zhǎng)通道”上明確提出，針對(duì)長(zhǎng)期大額消費(fèi)需求，將研究提高消費(fèi)貸款額度，延長(zhǎng)消費(fèi)貸款期限。
在張鵬博看來(lái)，現(xiàn)在消費(fèi)場(chǎng)景非常成熟，主要是購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、家庭裝修、購(gòu)買(mǎi)大件家電等大額場(chǎng)景，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)引導(dǎo)機(jī)構(gòu)研究提高這些場(chǎng)景的消費(fèi)貸款額度，延長(zhǎng)期限。
“現(xiàn)有產(chǎn)品中裝修貸和車(chē)貸最長(zhǎng)都不超過(guò)5年，車(chē)貸一般1至3年，最長(zhǎng)5年。未來(lái)這種大額產(chǎn)品的年限可能會(huì)延長(zhǎng)至5—10年。”張鵬博分析，“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)前降低利率有基礎(chǔ)，也有好處。受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過(guò)較低利率吸引更多客戶(hù)，這是一種‘薄利多銷(xiāo)’的促銷(xiāo)行為。”
“我在四五年前使用過(guò)消費(fèi)貸，當(dāng)時(shí)銀行消費(fèi)貸申請(qǐng)額度普遍在10萬(wàn)元以下，利率基本在5%以上。現(xiàn)在貸款利率降了近一半，申請(qǐng)的額度卻變多了，確實(shí)挺讓人心動(dòng)的。”濟(jì)南市民董書(shū)佳說(shuō)道，“今年準(zhǔn)備重新裝修下房子，我打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款用于更換大家電并安裝智能家居系統(tǒng)。現(xiàn)在低息貸款疊加以舊換新優(yōu)惠，能省下一筆不小的開(kāi)支。”
一家商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理方丹丹告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，針對(duì)家電、家裝、消費(fèi)電子等大眾消費(fèi)品推出消費(fèi)信貸產(chǎn)品，已經(jīng)成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)場(chǎng)景。這類(lèi)產(chǎn)品往往設(shè)計(jì)得很有吸引力，在貸款額度、貸款期限、貸款利率上具備優(yōu)勢(shì)，如分期折扣、分期免息、分期優(yōu)惠券等，以滿(mǎn)足不同消費(fèi)者的借貸需求。“銀行推出的消費(fèi)信貸政策，可以讓消費(fèi)者不必一次性支付全部費(fèi)用，這在不影響日常生活的前提下能夠逐步完成家電的更新?lián)Q代，同時(shí)還可以讓消費(fèi)者更好地規(guī)劃長(zhǎng)期財(cái)務(wù)。”
中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，提高消費(fèi)貸額度、延長(zhǎng)期限，一方面能更好地滿(mǎn)足居民在大額耐用消費(fèi)品、教育等長(zhǎng)期消費(fèi)場(chǎng)景中的金融需求，提供更有力的金融支持，激發(fā)居民的消費(fèi)潛力，推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)；另一方面有利于降低居民的還款壓力，提升其消費(fèi)能力和信心。
消費(fèi)者應(yīng)合理使用消費(fèi)貸
短期來(lái)看，消費(fèi)貸利率可能因政策支持和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)維持低位，但長(zhǎng)期受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)因素制約，下行空間有限。消費(fèi)者應(yīng)結(jié)合自身需求理性借貸，合理使用需兼顧短期需求與長(zhǎng)期財(cái)務(wù)安全。建議優(yōu)先選擇利率透明、用途靈活的正規(guī)產(chǎn)品，并在借貸前完成個(gè)人財(cái)務(wù)壓力測(cè)試。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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