“最近收到很多銀行短信推薦消費(fèi)貸，聽起來消費(fèi)貸利率比之前又降低了一些。”曾使用過消費(fèi)貸的邱涵對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，“當(dāng)時(shí)我用的是中行的隨心智貸，借款20萬，年利率是3.5%�！�
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，春節(jié)臨近，各大商業(yè)銀行輪番開啟消費(fèi)貸“花式”營銷，而且利率也越來越“卷”，部分銀行最低利率降至“2”字頭，但想要拿到“最低”利率，還需看客戶本身征信情況。
融360數(shù)字科技研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2024年12月，全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為3.08%，環(huán)比下跌1BP，同比下降28BP。在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行消費(fèi)貸利率普遍下調(diào)有助于帶動消費(fèi)類信貸需求，但消費(fèi)者消費(fèi)時(shí)也要注意杠桿，適度消費(fèi)。
消費(fèi)貸利率走低
“朋友給我推薦了招行閃電貸，說是申請優(yōu)惠券年利率最低可以降到2.78%�！痹跐�(jì)南買房后正準(zhǔn)備裝修的梁女士告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，因?yàn)榧敝b修入住，正為裝修款發(fā)愁，“假如貸款20萬元，3年利息大概只要不到一萬元�！�
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者來到招商銀行濟(jì)南一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢閃電貸，“需要有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測一下，線上申請額度最高是20萬元，線上提交資料線下審批最高額度是30萬元。目前最低利率為2.78%，這也是近期最低的利率，往后的話不好說。如果您的招貸分能達(dá)到一萬七，大概率就可以享受這個(gè)優(yōu)惠利率�！痹摼W(wǎng)點(diǎn)工作人員表示。
“建易貸目前優(yōu)惠后一年的利率為3.0%，三年利率為3.1%，這是近期最低利率。我們行一般1月到3月會有活動，這時(shí)候利率也低，您可以先申請下額度，等需要時(shí)使用即可�！苯ㄔO(shè)銀行工作人員回復(fù)記者咨詢時(shí)表示。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪多家銀行后發(fā)現(xiàn)，目前，國有四大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品年利率普遍在3%以上。其中，工商銀行融e借額度最高30萬元、年利率最低3.5%；農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸額度最高20萬元，年利率最低可執(zhí)行3.1%；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.1%。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，消費(fèi)貸貸款利率因人而異，最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請到。
“目前，我們行消費(fèi)貸第一季度有相應(yīng)的優(yōu)惠券，具體貸款額度、利率是多少要看個(gè)人情況。如果是事業(yè)單位人員、公積金繳費(fèi)基數(shù)在6000左右，可申請到消費(fèi)貸利率3%左右。”齊魯銀行姚家支行工作人員對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，每個(gè)人可申請利率不同，但貸款額度相同實(shí)際算下來利息不會相差很多。
面對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者的咨詢，建設(shè)銀行濟(jì)南舜井支行工作人員表示，“消費(fèi)貸種類很多，如果是公職人員或者正式職業(yè)，是收入穩(wěn)定的相對優(yōu)質(zhì)客戶群體，產(chǎn)品利率更低一些�！北本┿y行工作人員也表示，“目前‘京e貸’產(chǎn)品最低利率為2.78%，需要我們了解客戶基本情況后，在系統(tǒng)中給符合要求的客戶單獨(dú)發(fā)放利率券�！�
背后是同業(yè)競爭
對于銀行消費(fèi)貸“卷”利率、“卷”額度，有業(yè)內(nèi)人士表示，2025年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，采取“以量補(bǔ)價(jià)”的模式降低消費(fèi)貸門檻。
融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，2024年12月，全國性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為3.08%，環(huán)比下跌1BP，同比下降28BP。
“隨著春節(jié)臨近，不少民眾開始置辦年貨、計(jì)劃返鄉(xiāng)探親或外出旅游，消費(fèi)信貸需求也逐漸走強(qiáng)。為了吸引客戶，拓展消費(fèi)貸市場，部分銀行新一輪優(yōu)惠蜂擁而至，最低利率已探至2.78%到2.88%。同時(shí)，也有部分銀行為了資金回籠、控制風(fēng)險(xiǎn)可能減少消費(fèi)貸投放規(guī)模，從而導(dǎo)致利率上升。”融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，近期，國家金融監(jiān)督管理總局和央行先后召開2025年工作會議，強(qiáng)調(diào)支持全方位擴(kuò)內(nèi)需，助力實(shí)施消費(fèi)提振行動。金融管理部門正持續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)加大對消費(fèi)的支持力度，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。
“近期國家實(shí)施適度寬松的貨幣政策以刺激經(jīng)濟(jì)增長和消費(fèi)市場，為銀行降低消費(fèi)貸利率提供了政策空間，引導(dǎo)銀行降低利率刺激客戶消費(fèi)需求。”山東財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院研究員、山東財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授吳瓊在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。
除此之外，對于銀行來說，發(fā)力消費(fèi)貸除了政策刺激的因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.53%，環(huán)比減少0.01個(gè)百分點(diǎn)，同比減少0.16個(gè)百分點(diǎn)。作為衡量商業(yè)銀行收入狀況的重要指標(biāo)之一，凈息差收窄意味著銀行收入壓力增大。因此，消費(fèi)貸成為銀行當(dāng)下的重要發(fā)力方向。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示：“擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費(fèi)，銀行發(fā)力消費(fèi)貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，因此，2025年消費(fèi)貸仍然是銀行重點(diǎn)發(fā)力的業(yè)務(wù)。但在此過程中，銀行需要做好客戶的準(zhǔn)入工作，滿足客戶合理的消費(fèi)信貸需求，同時(shí)要維護(hù)好良好的市場秩序，做好風(fēng)險(xiǎn)管理�！�
對于消費(fèi)貸市場火熱，吳瓊提醒消費(fèi)者，要注意貸款用途務(wù)必合規(guī)，仔細(xì)了解產(chǎn)品的詳細(xì)信息，避免因信息不對稱而造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，要理性評估自身還款能力，結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)收入、日常開銷情況確定好貸款金額，避免過大的還款壓力影響正常生活。消費(fèi)者應(yīng)選擇正規(guī)銀行或金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，防止上當(dāng)受騙。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 楊佳琪）
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