距離春節(jié)越來越近，年終獎發(fā)放的日子也在到來，銀行陸續(xù)開啟理財“春節(jié)檔”。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，已有交通銀行、中信銀行、招商銀行在內(nèi)的多家銀行瞄準(zhǔn)了投資者的年終獎，紛紛推出了年終獎專屬理財產(chǎn)品。在推薦的理財產(chǎn)品列表中，除了大額存單外，還有中低風(fēng)險的現(xiàn)金管理類和固定收益類理財產(chǎn)品。
受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，銀行提前布局既是滿足客戶需求，也有助于搶占市場先機。對于投資者而言，應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險承受能力謹(jǐn)慎選擇，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的潛在回報，也要重視產(chǎn)品的流動性和安全性，有效控制投資風(fēng)險。
大額存單“上新”
“現(xiàn)在有沒有大額存單？”
“有的，我們行今年推出了新的大額存單產(chǎn)品，額度比較充足，而且年利率相對存款而言也高一些，3年期的利率為2.20%�！�
這是經(jīng)濟導(dǎo)報記者在一家股份制銀行聽到的一段對話，對話的雙方分別是在濟南市一家外企工作的李冰和銀行的理財經(jīng)理張萍。
李冰告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，雖然年終獎還沒發(fā)，但以前的操作是提前還房貸�！敖衲瓴幌胩崆斑�房貸了，想錢生錢。感覺還是大額存單好一點，能保本還有一定收益�！�
張萍告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，從去年下半年開始，其所在的銀行就停售了3年期的大額存單�！靶履暌潦�，3年期的大額存單‘重出江湖’，雖然利率下調(diào)了，但大額存單還是比較受客戶的追捧�！�
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，2025年開年以來，大額存單市場熱度上升，越來越多的銀行密集發(fā)行2025年首期大額存單產(chǎn)品。據(jù)梳理，目前發(fā)布2025年大額存單發(fā)行公告的銀行已有30家左右。
“起售額度20萬元，1年期年利率1.5%，6個月年利率1.35%，3個月年利率1.15%�！苯�，一家國有銀行的客戶經(jīng)理在朋友圈發(fā)布產(chǎn)品廣告，介紹今年新的大額存單產(chǎn)品。
在另外一家國有銀行，客戶經(jīng)理告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，目前推出的大額存單認(rèn)購時間截至本月底�！捌鸫娼痤~均為20萬元，期限從1個月至3年不等，年利率最低1.15%、最高1.9%�！�
交通銀行的客戶經(jīng)理介紹，3個月、6個月、1年、2年期大額存單利率分別為1.35%、1.55%、1.60%、1.70%，銷售期從1月2日至1月30日。
與國有銀行不同的是，大多數(shù)股份制商業(yè)銀行發(fā)行的大額存單3年期利率普遍超過2%，1年期或以下等較短期限的大額存單利率均在2%以下。如一家股份制商業(yè)銀行發(fā)行的3年期大額存單年利率為2.15%，2年期大額存單年利率為1.7%。
銀行業(yè)分析師張鵬博告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，2024年，部分銀行減少包括大額存單在內(nèi)的高息負(fù)債產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，究其原因就是為了降低存款利率、壓降負(fù)債成本。新年伊始，銀行發(fā)行大額存單意愿較強主要在于兩方面原因：一方面是為完成年度攬儲目標(biāo)、保證充足的流動性，銀行傾向于通過集中發(fā)行大額存單迅速籌集資金，實現(xiàn)“開門紅”；另一方面是因為受企業(yè)分紅、年終獎發(fā)放等因素影響，年初市場資金面較為寬松，為大額存單的順利發(fā)行創(chuàng)造了較為有利的市場環(huán)境。
推出“年終獎”專屬理財產(chǎn)品
除了大額存單外，“年終獎”專屬理財產(chǎn)品也是銀行力推的產(chǎn)品之一。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，不少銀行理財子公司密集發(fā)布年終獎投資攻略推薦“優(yōu)選”產(chǎn)品，或新設(shè)“年終獎專屬”理財產(chǎn)品。
如，中郵理財打出“年終獎這樣‘花’，輕松躺贏春節(jié)高端局”的營銷口號，推出福瑞·鴻錦封閉式2024年第63期（元旦專屬安盈薪享款）理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資性質(zhì)為固定收益類、風(fēng)險等級為中低風(fēng)險。需要注意的是，該產(chǎn)品只面向郵儲銀行工資客戶發(fā)售。
工銀理財推出“新年‘薪’愿，年終獎要旺旺旺”活動，針對活錢管理、穩(wěn)健理財以及長線投資三重需求推薦了多款理財產(chǎn)品。
中信銀行推出了“加薪計劃新年專享理財”，針對預(yù)留日常要花的錢推薦了兩款日開型理財產(chǎn)品；針對工資、年終獎等大額收入則推薦了多款最短持有期產(chǎn)品，最短持有期限包括7天、30天、60天等，以及一款新發(fā)的3個月封閉式產(chǎn)品。上述產(chǎn)品的風(fēng)險評級均為PR2。
交通銀行推出了“開‘薪’年終獎”活動，將年終獎規(guī)劃為3份：10%為過年用錢，例如給子女的紅包、置辦年貨、年度旅游計劃，“隨時可用，快速申贖”；30%—40%為日常開銷，可用于子女教育、生活開銷、家人健康等，“隨時可用，資金不閑置”；50%以上為中長期儲蓄，可用于養(yǎng)老計劃、教育籌備等，“立足長期、穩(wěn)中求進”。根據(jù)這樣的規(guī)劃，該行也推出了理財、基金、存款等產(chǎn)品。
適合的才是最好的
在張鵬博看來，年終獎對于許多客戶來說是一筆重要的資金，他們通常希望在保證資金安全的前提下實現(xiàn)資金的增值。“雖然各家銀行推出的理財產(chǎn)品無論是從投資期限、風(fēng)險等級還是收益預(yù)期上，都能夠為客戶提供更多樣化的選擇，但需要注意的是，適合的才是最好的，不能因為要理財而理財�！�
對于張鵬博的看法，張萍表示贊同。在她看來，投資者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險承受能力謹(jǐn)慎選擇理財產(chǎn)品，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的潛在回報，也要重視產(chǎn)品的流動性和安全性，有效控制投資風(fēng)險。
“風(fēng)險承受能力較低的投資者，建議選擇中低風(fēng)險或低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。風(fēng)險承受能力較高、投資經(jīng)驗較為豐富的投資者，可以在合理配置低風(fēng)險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，適當(dāng)選擇一些權(quán)益類理財產(chǎn)品進行配置，但要注意控制投資比例，避免因市場波動而導(dǎo)致本金的大幅損失。同時，要注意產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)并不代表實際收益，實際收益可能會因市場環(huán)境等因素而有所波動�！睆埰挤治觥�
張鵬博給出的建議是，對于短期資金，投資者可以選擇流動性較高的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品；對于中期資金，可以考慮配置中低風(fēng)險的固收類產(chǎn)品或“固收+”產(chǎn)品；對于長期資金，則可投資于含權(quán)類理財產(chǎn)品。
（大眾新聞·經(jīng)濟導(dǎo)報記者 劉勇）
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