9月20日，交通銀行發布公告稱，將對旗下兩款零錢理財類產品的服務協議進行調整，核心為每日快速轉出（快速贖回）的最高額度下調至1萬元。
經濟導報記者在調查中發現，交通銀行調整“零錢理財”產品的做法并非個例。此前已經有多家銀行對“零錢組合”理財產品做出調整，包括暫停新客戶的簽約服務、降低單日快速贖回額度、調整申贖交易模式等。
快贖額度降低
交通銀行的公告顯示，該行將于2024年10月19日更新《交銀活期富客戶服務協議》和《交通銀行活期盈客戶服務協議》，主要內容是更新了快速轉出（快速贖回）及支付轉出最高限額。
其中，銀行對單只產品的快贖額度進行了限額。單只產品每自然日最高快贖額度為1萬元；單個投資者每自然日累計快速轉出及自主發起的支付轉出交易如轉賬匯款、刷卡消費、取現、在線支付總額的限額為1萬元。
而此前，上述兩款產品的每日快贖限額一般為5萬元或10萬元。
不只是交通銀行，此前中國銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行均已調整旗下零錢組合產品的單只單自然日最大快速贖回額度，由原先的5萬元下調至1萬元。針對大額贖回需求，客戶可采用普通贖回交易，贖回款“T+1”到賬。
此外，中國銀行對交易也進行了調整。包括暫停新客戶開通“活錢寶”自動贖回服務以及調整快速轉出交易模式。
同樣，中信銀行也曾發布公告稱，暫時不向新客戶提供“零錢+”“活錢+”產品服務，并對相關產品實施服務改造。
實際上，零錢理財已成為不少投資者理財中重要的一個項目。據了解，零錢理財又稱作“活期理財”，指的是將一些暫時不用的閑錢用于購買某種理財產品，在需要用錢時又隨時能把錢拿出來用的理財方式。由于風險低，又可以隨時取用，這種理財方式頗受歡迎。
濟南一家商業銀行的理財經理張萍告訴經濟導報記者，“零錢組合”理財產品，是銀行將多個貨幣基金或現金管理類理財組合在一起形成的理財產品。對大多數投資者而言，這種理財方式滿足了投資者對單日快贖額度、收益與穩定性的多方面需求。
“像我們此前有款產品，對接30只貨幣基金。如果投資者將資金分散投資在這30只貨幣基金中，按照同一用戶單只貨幣基金“T+0”快速贖回單日限額1萬元來計算，該產品最多單日可快速贖回30萬元。”張萍表示，“但后來該產品退市了。”
“說實話，挺好的業務改成這樣，對我來說不太方便。”濟南市民袁洪瑞向經濟導報記者表示，此前的“零錢組合”理財產品可以疊加贖回額度。“現在調整為單筆快贖交易僅支持一只產品，就是說我一天只能贖回1萬元就封頂了。”
改變理財思路
“零錢組合理財產品各種限制，銀行是要干啥？”袁洪瑞發問道。
對此，銀行業分析師張鵬博在接受經濟導報記者采訪時表示，此次“零錢組合理財”降低快速贖回額度，主要是為了滿足《重要貨幣市場基金監管暫行規定》的相關要求，這將有助于加強貨幣基金市場的流動性管理。
實際上，早在2021年，監管層就曾下發《關于規范現金管理類理財產品管理有關事項的通知》，要求銀行應設定當日贖回金額的額度，對單個投資者在單個銷售渠道持有的單只產品單個自然日的贖回金額設定不高于1萬元的上限。而各家銀行為了搶占閑錢理財市場，推出的“零錢組合理財”產品通過關聯多只產品，規避了這一限制。第三方統計稱，此前部分銀行的零錢理財產品的單日快贖金額一度可高達80萬元。
張鵬博告訴經濟導報記者，由于這類組合類理財產品規避了單只貨幣基金每天1萬元的快速贖回上限，導致了流動性風險的大幅提升，金融監管部門便開始對相關產品的風險加以關注。“監管部門考量的重點在于，零錢理財在為客戶提供便利的同時，也會使得銀行等機構的流動性承壓，極端情況下或影響金融市場穩定性。”
而銀行對“零錢組合”理財產品的服務條款進行調整，這將有助于加強貨幣基金市場的流動性管理，提升產品的穩健性和可持續性，但同時也為投資者通過“零錢組合”進行理財帶來一定限制。
在張萍看來，業務調整后，投資者應該改變現有的投資理念，調整理財規劃。
對于日常備用金，可選擇貨幣基金產品，保證資金的流動性；短期用不到的活錢，可購買銀行凈值型產品；一年以上不用的資金，穩健型的投資者可選擇大額存單、公募基金定投等產品。
而對于已經購買“零錢組合”類理財產品的投資者，要留意產品隨時可能出現的申贖額度等規則變動，及時做好資金安排，避免出現臨時無法贖回造成的損失。
“對銀行和理財公司來說，要進一步強化資產配置、產品設計及智能投顧等方面能力，降低投資者配置多元化資產的管理難度。”張鵬博說。
（大眾新聞·導報記者 劉勇）
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