經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 杜海
順應(yīng)政策調(diào)整，近期，包括平安銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行推出房貸“先息后本”還款業(yè)務(wù)，該類(lèi)產(chǎn)品一經(jīng)推出便快速引發(fā)市場(chǎng)熱議。
“先息后本”，顧名思義，就是在房貸前幾年，借款人按月或按季度償還利息，到期之后再繼續(xù)償還本息的還款方式。總體來(lái)看，市場(chǎng)上“先息后本”的主流方案為，“先息”期數(shù)24至60期，貸款人僅需償還利息，償息期過(guò)后，則需在剩余貸款期限內(nèi)按期償清余下貸款。有銀行表示，此舉是為了降低房貸客戶(hù)的還款壓力，每月最低可以只還1元本金。
從實(shí)踐來(lái)看，“先息后本”的還款方式，比較適合那些前期資金緊張但預(yù)計(jì)未來(lái)收入狀況會(huì)持續(xù)改善的客群，這種方式能在一定程度上減輕購(gòu)房者的月供壓力。但是，購(gòu)房者需要注意的是，前期的階段性?xún)斚ⅰ皽p壓”期過(guò)后，本金償還的壓力和風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
畢竟，“先息后本”會(huì)造成后期還款壓力過(guò)大，這種還款方式的綜合融資成本比較高，如果購(gòu)房者對(duì)自身收入和償還能力計(jì)算、評(píng)估不到位，容易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。所以，想嘗試此種還款方式的購(gòu)房者，不宜盲從，還需“悠著點(diǎn)兒”。
當(dāng)下，在信貸有效需求不足的情況下，按揭貸款依然是銀行相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。而多家銀行在面臨“資產(chǎn)荒”的情況下，紛紛把按揭貸款作為信貸資產(chǎn)配置的優(yōu)先方向，也導(dǎo)致了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。各銀行間除了貸款利率競(jìng)爭(zhēng)，更多是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，再加上當(dāng)前銀行降低利率爭(zhēng)搶客戶(hù)的空間有限，通過(guò)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新來(lái)拓客就成為一種選項(xiàng)。
多家銀行推出房貸優(yōu)惠政策以及特色還款方式，一方面可以刺激購(gòu)房需求，減輕居民住房消費(fèi)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的交易活躍度；另一方面，優(yōu)惠政策可能會(huì)吸引更多的貸款客戶(hù)，從而增加銀行的按揭貸款業(yè)務(wù)量。不過(guò)，對(duì)于銀行而言，房貸利率不設(shè)下限后，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。在低利率環(huán)境中，如何在日益“內(nèi)卷”的貸款市場(chǎng)中突圍，是各家銀行亟待解決的問(wèn)題。
