經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
4月3日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（下稱《通知》）。《通知》明確，金融機(jī)構(gòu)可以按照所購車價(jià)格全額發(fā)放貸款。這意味著汽車貸款最高發(fā)放比例放寬至100%，今后消費(fèi)者有望零首付購車。
隨后，多家車企迅速跟進(jìn)，推出了零首付、零利息等新的金融方案。
受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，車貸新政適度降低了部分消費(fèi)者購車的首付負(fù)擔(dān)，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，帶動汽車產(chǎn)品的消費(fèi)升級。
允許買車零首付
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，《通知》明確表示，金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例。鼓勵金融機(jī)構(gòu)結(jié)合汽車以舊換新等細(xì)分場景，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。這也意味著汽車貸款最高發(fā)放比例放寬至100%，今后消費(fèi)者有望零首付購車，同時(shí)提前還車貸也會減免一些違約金。
4月5日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪了濟(jì)南多家汽車品牌的4S店，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)4S店還是延續(xù)此前的金融政策。
在一家燃油車4S店，銷售經(jīng)理王亞飛告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，現(xiàn)在他們所有的車型都有現(xiàn)車。“而且還有從1萬元到1.5萬元不等的現(xiàn)金優(yōu)惠，外加價(jià)值4000元的裝潢大禮包。”
在談及貸款政策時(shí)，王亞飛告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，目前他們店還是沿用以前的老政策。“估計(jì)過幾天就會出來新的政策，到時(shí)候我可以和您電話溝通。”
“如果不著急提車的話，可以再等等。”王亞飛解釋道，“再有幾天就是車展了，理論上說優(yōu)惠力度應(yīng)該比現(xiàn)在更高一些，而且相信新的車貸政策也會出來。”
“《通知》下發(fā)的時(shí)間是4月3日，緊接著就是清明假期，市場反應(yīng)不過來，因此假期上班后，各金融機(jī)構(gòu)和車企都會發(fā)布新的車貸政策。”汽車行業(yè)分析師李智康解釋道。
正如李智康所說，4月8日，招商銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于啟用新版招商銀行專享消費(fèi)分期信用卡購車分期業(yè)務(wù)協(xié)議的公告》。新版協(xié)議涉及購車分期業(yè)務(wù)的首付比例、分期額度、還款模式等方面，并將于5月23日起生效。
不過，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，新版協(xié)議尚未對其車貸首付比例進(jìn)行調(diào)整。
4月9日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者接到了王亞飛的電話，據(jù)稱其所在公司的車貸新政策出來了。“新的政策有多重方案可以選擇，有6000元的貼息，也有定額的零利息，詳情最好是到店里來談。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，假期后已有多家車企選擇跟進(jìn)“車貸新政”，推出了零首付、零利息等金融方案。
如：一汽豐田推出“至高8年零首付、36期零利率、505彈性”金融方案，特斯拉針對部分車型推出零利息分期購車政策，東風(fēng)本田針對部分車型推出“以舊換新零首付”方案。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者也注意到，此次多家車企推出的零首付、零利息等金融方案均為限時(shí)政策。如：一汽豐田推出的多重金融政策截止時(shí)間為4月30日；特斯拉也宣布在4月30日前下訂、4月3日至6月底前完成交付，購車才可享5年零息活動。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在“車貸新政”出臺之前，已經(jīng)有車企給出了零首付、零月供和零利息的車貸金融政策刺激銷售。
今年3月初，上汽大眾針對旗下ID.3推出了零壓首付、貼地月供、3年保值回購的金融方案。
“隨著時(shí)間的推移，會有越來越多的金融機(jī)構(gòu)和車企跟進(jìn)推出零首付等金融政策。”李智康預(yù)測。
釋放汽車消費(fèi)潛力
李智康告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，汽車消費(fèi)是大額消費(fèi)，對于家庭而言是僅次于住房的支出，而且汽車消費(fèi)還是我國社會零售總額的重要組成部分，近年來占比維持在10%左右。作為消費(fèi)類重要組成部分的汽車，其銷量目前也面臨著巨大的壓力。
此前的政策，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例分別為80%、85%。“新政策將在一定程度上降低消費(fèi)者購車的首付負(fù)擔(dān)，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，拉動汽車銷量的增長。”李智康表示。
“從三天假期的情況看，有三分之一的消費(fèi)者咨詢金融政策是否有變化。”另外一家燃油車4S店的銷售總監(jiān)黃安強(qiáng)介紹，“年輕人關(guān)注點(diǎn)在零首付，換購一族則比較關(guān)注利息這一方面有沒有優(yōu)惠。”
在一家新能源汽車的4S店，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者遇到了正在咨詢車貸政策的“00后”張兆洋。他告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，他看中了一臺售價(jià)15萬元左右的新能源車，按照以前的政策，需要首付3萬元、貸款12萬元。在得知國家出臺新政后，他第一時(shí)間就來到4S店咨詢。
“3萬元首付我是能拿出來，但后果就是手頭比較緊了。我大體算了算，同樣是貸款3年，如果零首付買車，15萬元車貸利息比12萬元的車貸利息只高三四千元，還是挺合適的。”
銀河證券汽車行業(yè)首席分析師石金漫認(rèn)為，對汽車購買的金融政策進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，在體現(xiàn)政府對汽車消費(fèi)高度重視的同時(shí)，適度降低了消費(fèi)者購車的首付負(fù)擔(dān)，有望在一定程度上推動首購、換購需求的釋放，帶動汽車產(chǎn)品的消費(fèi)升級，助力車市量質(zhì)齊升的可持續(xù)發(fā)展。
實(shí)際上，除了金融政策的調(diào)整，國務(wù)院近期還印發(fā)了《推動大規(guī)模設(shè)備更新和消費(fèi)品以舊換新行動方案》，明確提及開展汽車以舊換新。
李智康告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，截至2023年末，我國乘用車保有量在2.8億輛左右，其中處于核心換購高峰期（使用年限在4年以上）的車型約1.3億輛，可為車市貢獻(xiàn)較為可觀的換購增量。
“車貸新政、以舊換新、車企優(yōu)惠疊加各地落實(shí)的購置補(bǔ)貼等，將有力提振市場信心、緩解觀望情緒，引導(dǎo)消費(fèi)需求在汽車行業(yè)釋放。”李智康說。
