經濟導報記者 劉勇
“銀行消費貸好卷，前幾天看到一家銀行推出了最低3.45%的消費貸，今天打開招商銀行App，發現給了一張3.3%的優惠券。”近日，濟南市民劉龍說道。
經濟導報記者注意到，劉龍提到的3.3%優惠券是招商銀行推出的“閃電貸利率券”，客戶在發起消費貸時可以使用。實際上，不只是招商銀行，今年開年，多家銀行開“卷”消費貸，利率一降再降，爭奪新春市場。
經濟導報記者在調查中發現，在利率下降的同時，消費貸額度也在不斷提高，不少銀行的消費貸最高額度達到了100萬元。
受訪的業內人士指出，目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。“雖然消費貸利率相對較低，但消費者申請時也要注意杠桿，適度消費，量力而行。”濟南一家商業銀行的客戶經理張萍說道。
高額低利率
“無需辦理抵押、質押和擔保，只要簡單的審核下就可以了，年利率最低3.4%。”近日，在濟南一寫字樓大廳內，一家國有銀行“擺攤”對消費貸業務進行推薦。“來看看吧，只要十幾分鐘，系統評估審核后可在手機銀行自主支取。現在申請還有禮品贈送。”工作人員說道。
“只需要通過手機銀行查詢下公積金繳納情況以及余額就能看到額度，具體額度要看系統評估審核的情況，一般情況三四十萬差不多。”該行工作人員表示。
張萍告訴經濟導報記者，3.4%并不是很合適的利率。“從2023年開始，消費貸利率逐步下調，現在已經有銀行給出了不到3%的利率了。”
同樣，經濟導報記者查詢招商銀行App相關信息后發現，劉龍所說的3.3%也不是招行閃電貸的最低利率。按照活動規則，滿足活動要求的客戶，根據優惠券發放時點客戶最新的招米值分數發放不同的閃電貸利率優惠券，最低為3%。
實際上3%也不是最低的消費貸利率。多家銀行綜合優惠后，消費貸利率低于3%。
如興業銀行的“興閃貸”，在利率折扣券的加持下，優惠后年化利率(單利)低至3%起；浦發銀行推出“浦閃貸”，符合要求的客戶有機會領取1年期浦閃貸2.9%年化利率(單利)優惠券，每周二定時可搶3%利息券；北京銀行的“京e貸”，利率從原本的3.2%降到了2.98%，最高可借50萬元；交通銀行一款現金分期貸款業務，對12期及24期中長期分期貸款業務的利率給予優惠，折扣為1.8折起，折算下來相當于年化貸款利率約2.97%。
此外，為了吸引更多客戶，銀行還打起“拼團”的主意，多人組團貸款可享更多利率優惠。以興業銀行為例，參與拼團活動的客戶，在7日內邀約1位客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可獲得1張8折利率優惠券；邀約3位及以上客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可獲得1張7.5折利率優惠券。
除了利率“卷”，消費貸額度也“卷”了起來。
以上述國有銀行為例，其最高可以給到100萬元的額度。“如果單位在我們行的白名單中，而且公積金余額比較高或者每個月繳納的公積金比較高，都能取得一個比較高的額度。”該行工作人員表示。
張萍告訴經濟導報記者，能取得100萬元額度的人少之又少，具體的貸款額度、期限、利率需要銀行評估客戶信息后給出判斷，大多數的消費貸額度是幾十萬元， 一般情況三四十萬元。
背后是同業競爭
面對銀行消費貸業務拼完利率拼額度，有業內人士表示，新年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，采取“以量補價”的模式，多家銀行消費貸門檻降低。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，監管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。同時，市場利率中樞持續下移也為銀行下調消費貸利率打開了空間。
2023年9月，國家金融監督管理總局發布《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，要求各金融機構“滿足居民合理消費信貸需求”，其中重點提到降低消費金融成本，“最大限度降低利費水平”。
在金融行業資深研究者于江看來，在擴內需、穩經濟的政策指導下，金融監管部門正持續引導銀行業保險業把支持恢復和擴大消費擺在優先位置，引導銀行保險機構加大對消費的支持力度，規范發展消費金融產品和服務。“消費貸款利率優惠活動可以幫助消費者以較低的成本獲得所需的高價值產品或服務，有助于提高消費者的生活品質，促進消費升級，推動經濟結構的優化和轉型。”
對于銀行來說，發力消費貸，除了政策因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國家金融監督管理總局數據顯示，2023年三季度，商業銀行凈息差為1.73%，環比減少0.01個百分點，同比減少0.21個百分點。
作為衡量商業銀行收入狀況的重要指標之一，凈息差收窄則意味著銀行收入壓力增大。因此，消費貸成為銀行當下發力的“C位”業務。
“隨著房地產市場的變化，原本占銀行貸款大頭的中長期貸款規模在下降，銀行貸款業務發展面臨一定壓力。”濟南一家商業銀行的客戶經理對經濟導報記者說，從去年下半年開始，他的攬儲任務降低了不少，但消費貸以及信用卡等業務的任務量則大幅增加。
警惕資金流向
經濟導報記者在調查中發現，由于消費貸利率低破3%，有市民動了其他心思。
作為房貸一族，市民張博就想“以貸還貸”。“我準備貸上一筆消費貸來還房貸，就按3%的利率計算，比我房貸低1.1%，這樣算下來能省不少錢呢。”
也有股民想“借雞生蛋”，將目光瞄準了消費貸。“一年3%，貸上二三十萬元，一年下來怎么也能賺出利息來，甚至還能賺不少。”股民杜輝說道。他告訴經濟導報記者，他已經在網上查到了如何將消費貸轉進股市的方法。“要么提現，要么將資金多轉幾手，或者是通過第三方將資金套現。”
“千萬不要這樣做。”張萍說道，“消費貸款資金不能入股市、不能用來買房、不能以貸還貸。一定不要以身試險，一旦被發現，銀行有權提前收回貸款，甚至會被拉入黑名單。”
國家金融監督管理總局上海監管局去年12月29日發布的對于上海銀行的罰單顯示，該銀行存在4項違規行為，其中包括個人消費貸款違規流入股市。對于上述違法行為，國家金融監督管理總局上海監管局對上海銀行處罰款145萬元。另據不完全統計，2023年，國家金融監督管理總局、中國人民銀行等監管部門共對銀行機構開出266張涉信貸資金流入房市的罰單，處罰金額共計7460萬元。
“用戶申請使用消費貸要提前做好風險規劃，確保有按時還款的能力。”張萍建議道。
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