隨著商業(yè)銀行迎來(lái)新一輪存款掛牌利率“降息潮”，作為“攬儲(chǔ)利器”的銀行大額存單利率也下行至“1”字頭，僅有部分商業(yè)銀行的2年期以上大額存單利率還在2%以上。
受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，隨著降息潮的來(lái)臨，銀行下調(diào)大額存單利率也是無(wú)奈之舉，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，大額存單已失去了吸引力。“投資者應(yīng)調(diào)整投資策略，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。”濟(jì)南一家商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理孫佳怡在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。
五年期大額存單“斷貨”
“去年還嫌2年期的大額存單2.4%利率不夠高，沒想到現(xiàn)在已經(jīng)降到了1.7%。”最近關(guān)注大額存單的投資者韓濤在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，“和前幾年相比，大額存單不香了。”
韓濤告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，他手頭一張兩年前的大額存單到期了，本想買入長(zhǎng)年限的大額存單，結(jié)果查詢多家銀行后發(fā)現(xiàn)，根本沒有五年期的大額存單。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，確實(shí)如韓濤所說(shuō)，大多數(shù)銀行都停售了長(zhǎng)期大額存單。
“現(xiàn)在大額存單只有兩年期以下的，三年期和五年期的大額存單都沒有。”一家招商銀行的大堂經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“也不是說(shuō)以后都沒有了，但是按目前情況短時(shí)間內(nèi)可能不會(huì)有。”
同樣，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在另外一家商業(yè)銀行咨詢大額存單業(yè)務(wù)時(shí)，也被告知暫時(shí)沒有。“目前三年期、五年期大額存單已經(jīng)沒有額度，后續(xù)大額存單何時(shí)有額度需要等通知。”該網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理表示。
在銀行業(yè)分析師張鵬博看來(lái)，現(xiàn)在銀行之所以停售長(zhǎng)期大額存單，主要是利率優(yōu)勢(shì)不再。“一方面是因?yàn)榇婵罾式?jīng)歷了多輪下調(diào)，大額存單利率也一降再降。另一方面，在貸款利率持續(xù)下行的過(guò)程中，銀行只能通過(guò)停售長(zhǎng)期大額存單來(lái)壓降存款成本。”
在得知沒有長(zhǎng)期的大額存單后，韓濤準(zhǔn)備選擇兩年期的大額存單，但是在咨詢多家銀行后他發(fā)現(xiàn)兩年期的大額存單利率卻都降到了2%以下，沒有能夠達(dá)到2%的大額存單。
據(jù)了解，四大國(guó)有銀行的大額存單利率紛紛跌破2%，步入“1字頭”。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者查詢工商銀行手機(jī)銀行后發(fā)現(xiàn)，該行目前已無(wú)在售“2”字頭大額存單，在售的大額存單最高年化利率為1.9%。
而中國(guó)銀行在10月份最新發(fā)售的2024年第二期個(gè)人大額存單產(chǎn)品中包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年共計(jì)六個(gè)期限，年化利率分別為1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%（面向特定客戶）。
同樣，建設(shè)銀行手機(jī)銀行的大額存單頁(yè)面顯示，20萬(wàn)元起存、期限1個(gè)月至3年，最高年利率1.90%。農(nóng)業(yè)銀行電話客服人員表示，該行最新發(fā)售的大額存單產(chǎn)品為金穗2024年第73期，產(chǎn)品期限為3年期，年利率1.90%，20萬(wàn)元起存。
除了四大行外，不少股份制商業(yè)銀行的大額存單利率也降到了“1”字頭。
“近來(lái)大額存款利率都下調(diào)了，1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期大額存單年利率分別為1.35%、1.35%、1.55%、1.65%、1.7%，起存金額為20萬(wàn)元。”一家商業(yè)銀行的大堂經(jīng)理表示。
不過(guò)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分股份制商業(yè)銀行的的大額存單年利率仍在2%以上。如某銀行3年期大額存單到期年化利率達(dá)到了2%。該行大堂經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，如果購(gòu)買額度比較高，利率還可以適當(dāng)上浮。
調(diào)整投資計(jì)劃
張鵬博告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，大額存單是由銀行向個(gè)人或機(jī)構(gòu)發(fā)行的一種大額存款憑證，通常情況下個(gè)人20萬(wàn)元起投，期限從一個(gè)月至五年不等。“一直以來(lái)，由于銀行大額存單安全穩(wěn)定且收益較優(yōu)，廣受客戶追捧。”
“但隨著商業(yè)銀行迎來(lái)新一輪存款掛牌利率‘降息潮’，作為‘?dāng)垉?chǔ)利器’的銀行大額存單利率也下行至‘1’字頭，這也是銀行的無(wú)奈之舉。只有通過(guò)合理壓降大額存單等定期存款產(chǎn)品，優(yōu)化存款負(fù)債結(jié)構(gòu)，才能降低綜合負(fù)債成本。只要目前銀行負(fù)債成本及凈息差壓力不減，銀行仍有動(dòng)力主動(dòng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行將控制在較低水平。”張鵬博解釋。
當(dāng)前，在“降息潮”的背景下，大額存單的收益下降，那么投資者應(yīng)該如何選擇適合自己的投資產(chǎn)品？
對(duì)此，一家商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理表示，可以考慮其特色存款產(chǎn)品。“我們行的3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期‘享定存’產(chǎn)品年利率分別為1.3%、1.5%、1.6%、1.7%，起存金額為1000元。相比定期存款和大額存單，特色產(chǎn)品可轉(zhuǎn)讓，能滿足客戶臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求，以減少提前支取利息損失。”
孫佳怡告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，在大額存單之外仍然有多種可以替代的選擇。“可以關(guān)注銀行的定期存款產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，且可提前支取。此外，銀行推出的儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的替代選擇。這種產(chǎn)品類似于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供一定的保障，同時(shí)也有相對(duì)較高的利率。這種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，但收益可能略高于大額存單。”
孫佳怡建議投資者調(diào)整投資策略，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。“對(duì)于追求穩(wěn)健收益的投資者，可以在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債等產(chǎn)品。對(duì)于具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，可以適當(dāng)增配股票、偏股型基金和黃金等產(chǎn)品。”
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇）
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