經濟導報記者 劉勇
在打工人還不知道年終獎有多少的時候，銀行就已經幫你想好年終獎怎么用來理財了。為爭奪這一部分資金，多家銀行推出了年終獎專屬理財產品。
經濟導報記者在調查中發現，這類專屬理財產品主要是固定收益類和現金管理類，風險等級相對較低，而且產品的年化收益率在2.5%—3.4%之間。
此外，黃金也成為銀行力推的產品之一。
專屬產品花式營銷
“現在有沒有收益相對高一點、風險小一點的理財產品？”
“有的，我們行剛推出了一款年終獎專屬理財產品，該產品為固收類理財產品，產品的業績比較基準為2.95%。”
這是經濟導報記者在一家股份制銀行聽到的一段對話，對話的雙方分別是在濟南一家外企工作的李娜和銀行的理財經理張萍。
“我的年終獎還沒到賬，也不知道有多少，但還是想錢生錢。現在這個市場環境我也不知道該買什么，股市、基金怕虧損，買大額存單本金不夠。所以就來銀行問問。”李娜向經濟導報記者說道。
張萍告訴經濟導報記者，最近一段時間，不少市民前來咨詢相關的理財產品，也有不少市民帶著年終獎直接購買專屬理財產品。“我們推薦的是活錢管理類產品，隨贖隨用。畢竟要回家過年了，有些錢是必須花的。”
實際上，并非僅僅張萍所在的銀行推出了專屬理財產品。包括郵儲銀行、光大銀行在內的多家銀行均推出年終獎專屬理財產品。
郵儲銀行為該行工資客戶打造專屬產品“郵銀財富安鑫如意·鴻運封閉式3個月2024年第5期（薪享）”，該產品為固定收益類產品，業績比較基準為2.95%，認購時間為2024年1月4日至14日，封閉期93天。
光大理財推出“陽光金添利半年盈6號”產品，該產品1元起購，不收申購及贖回費，限2024年1月8日至26日期間購買。
交通銀行微銀行公眾號發布“年終獎省心打理攻略”，并推介了兩款年終獎專“薪”定制理財產品，其中一款為交銀穩享靈動慧利14個月封閉式78號（新薪寶），業績比較基準3.25%—3.55%。
經濟導報記者注意到，上述理財產品多為現金管理類或者固定收益類，主要投資債券等。產品風險等級較低，主要以中低風險（R2）和低風險（R1）為主。期限方面，既有每日開放型產品，也有3個月至1年的中長期限產品。而產品的年化收益率大多在2.5%-3.4%之間，而且多數理財產品沒有起投金額要求。
經濟導報記者在調查中發現，盡管銀行都看好了打工人的年終獎，但投資者并不十分感冒。
一位股份制銀行的理財經理劉毅告訴經濟導報記者，雖然存款利率下調了，但不少客戶更多還是問存款，尤其是大額存單。“理財產品也有問的，但是相對比較少。”劉毅表示，“大家覺得越是錢多越害怕虧得多，還是保本重要。”
“我們行有個3年期的個人定期存款，利率是3.1%，不過5萬元起存。另外還有各種理財產品，投資期限從7天到364天不等，業績比較基準為2.5%—4%。”一家商業銀行的工作人員這樣表示。
“年終獎還沒發，這幾天正在做功課比較各個銀行，不打算買理財產品，準備再把自己買點大額存單。”市民宋晨說，“去年買了一只12個月定開的理財產品，但目前收益率只有1.62%，等期滿就贖回。”
黃金也成推薦產品
經濟導報記者在調查中發現，除了推出專屬產品之外，也有銀行借著黃金熱的風口，通過貴金屬業務鎖定年終獎客戶。
張萍除了向李娜介紹理財產品外，還推薦了該行的黃金產品。
“今年是龍年，自古以來，龍都是中華民族傳統中祥瑞的象征。龍年將至，龍年壓歲金是收藏以及新年給孩子壓歲錢的新選擇。”張萍介紹說，“我們行有龍年金幣、金條等產品，適合過年送老人和孩子。此外，如果投資的話，可以考慮我們的投資金條，相比商場賣的首飾金，銀行金條不涉及加工費，金條的單價也更加實惠。”
某國有大行工作人員表示，該行“攢金樂多多，金喜享不停”活動正在進行，參與攢金樂多多活動，購買指定產品還可領取貼金券。
此外，農業銀行除了推出“傳世之寶龍年金條”外，還推出了“雙龍祥瑞”故宮龍年生肖賀歲金。建設銀行也推出了“金龍迎福”金條、“祥龍昂首”金章、“龍行好運”壓歲金等多種龍年貴金屬產品。
多家銀行還推出黃金相關營銷活動，下單每克立減、抽取立減金、配贈龍年生肖紀念鈔和郵票等活動。
黃金分析師張亞林表示，年輕人購買黃金要分清飾品金和投資金，不要認為只要是實物黃金，升值空間就和國際金價持平。以風靡一時的金豆豆為例，不少年輕人在金店以飾品金價格每克500多元甚至600多元購入，攢了一年多拿去再賣時，卻發現虧本了。
據經濟導報記者了解，事實上，因為存在加工和品牌溢價等因素，黃金飾品的回收價格會低于銷售價格。從理財角度講，如果想投資黃金，手續費較低的金條和銀行的積存金是更好的選擇。
張萍告訴經濟導報記者，積存金就是投資者在銀行開設積存金賬戶后，通過賬戶購買黃金份額，在累計一定份額之后，可以根據自己的需求兌換成現金或提取實物黃金。“積存金價格在當日金價基礎上，買賣有一個價差。現在如果要買入的話，價格是480元/克，要賣出的話，價格是478元/克。除了黃金正常波動帶來的收益外，積存金的定期、活期投資都有利息，一般都在2%以內。”
“投資者在進行黃金投資時要保持理性，應注意自己買的黃金產品能否被回購，有的銀行只回購從自家銷售出去的金條，也有部分產品銀行是不提供回購服務的。”張亞林建議，“雖然黃金配置價值繼續凸顯，但依然會有風險。”
