經(jīng)濟導報記者 劉勇
近日，濟南住房公積金中心結(jié)合實際情況，出臺了《濟南市個人住房公積金貸款管理細則》（下稱《細則》），對濟南公積金貸款條件、貸款材料、貸款額度等進行了說明。
《細則》明確申請住房公積金貸款的借款人應同時具備下列條件：
（一）具有完全民事行為能力的自然人，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和貸款償還能力，個人信用狀況良好；
（二）借款人及所在單位已建立住房公積金制度，至貸款時已連續(xù)足額繳存住房公積金不低于規(guī)定的時間，未發(fā)生或者已全部還清住房公積金貸款；
（三）具有合法的購房合同或協(xié)議，借款人應是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；
（四）已交付的所購住房首付款不低于規(guī)定的比例；
（五）同意且能夠以所購住房或公積金中心認可的其他房產(chǎn)作抵押，購買新建自住住房貸款的應由所購房屋售房單位提供階段性貸款擔保；
（六）符合國家政策和上級部門規(guī)定的其他條件。
申請住房公積金貸款者應提供的材料：
購買新建自住住房申請住房公積金貸款應提供的材料：
1.《濟南住房公積金貸款申請審批表》；
2.住房公積金貸款談話筆錄；
3.借款人及共同借款人住房公積金繳存明細（凡在公積金中心本部繳存公積金的職工不需提供，在分中心繳存和異地繳存公積金的職工需提供）；
4.借款人及參貸人居民身份證、戶口簿和共同還款承諾書、同意抵押承諾書、擔保書；
5.婚姻狀況證明；
6.商品房購房合同；
7.借款人已交付不低于規(guī)定比例購房款的有效憑據(jù)；
8.家庭房產(chǎn)查詢證明；
9.個人資信證明；
10.中國人民銀行征信系統(tǒng)個人信用報告;
11.公積金中心要求借款人提供的其他證明材料。
購買再交易自住住房（存量房）申請住房公積金貸款應提供的材料：
1.借款人除應向受委托銀行提供購買新建自住住房規(guī)定的材料以外，還應提供《濟南市存量房買賣合同》、賣方身份證、未辦理過戶的交易房產(chǎn)的房產(chǎn)證；
2.按照《濟南市存量房網(wǎng)上交易和資金監(jiān)管暫行辦法》進行交易的再交易自住住房（存量房）貸款，應提供《濟南市存量房買賣合同》和《濟南市存量房交易資金托管協(xié)議》原件及存入《濟南市存量房交易資金托管協(xié)議》約定銀行賬戶的首付款證明。
建造、翻建、大修的普通自住住房申請住房公積金貸款應提供的材料：
借款人除應提供購買新建自住住房規(guī)定的材料（除商品房購房合同及首付款憑據(jù)）以外，還應提供以下材料：
1.縣級（含）以上自然資源和規(guī)劃局核發(fā)的《國有土地使用證》或《不動產(chǎn)權(quán)證書》、《建設工程規(guī)劃許可證》；
2.專業(yè)工程預算機構(gòu)出具的工程預算報告原件；
3.借款人已支付不低于規(guī)定比例建房款有效憑據(jù)。
在貸款額度和年限方面，《細則》明確表示，個人住房公積金貸款額度按照借款人的申請額和限額標準計算確定，在執(zhí)行國家差別化信貸政策時按相關(guān)規(guī)定辦理。住房公積金貸款額度的審批，應同時符合下列限額標準：
（一）住房公積金貸款額度不高于住房公積金管理委員會批準的最高貸款限額。
（二）住房公積金貸款額度不高于所購房產(chǎn)總價款規(guī)定的比例，即不高于購房總價款×（1-最低首付比例）。所購住房為新建商品房的，購房總價款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價款為準；所購住房為再交易自住住房（存量房）的，購房總價款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價款與房屋核查（評估）價中的較低者為準。
（三）住房公積金貸款額度不高于按以下兩個公式計算的最高限額。
公式一：住房公積金貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+共同借款人住房公積金賬戶余額）×15;
公式二：住房公積金貸款額度=借款人可貸額度+共同借款人可貸額度
借款人或共同借款人公積金可貸額度=本人公積金月繳存基數(shù)（最近6個月正常繳存平均數(shù)）×12個月×貸款年限×60%×本人連續(xù)繳存時間系數(shù)
借款人及共同借款人公積金繳存賬戶必須為連續(xù)足額繳存6個月以上的正常繳存賬戶，繳存時間系數(shù)如下：
繳存時間 繳存時間系數(shù)
半年≤繳存時間≤1年 0.3
1年＜繳存時間≤3年 0.4
3年＜繳存時間≤5年 0.6
5年＜繳存時間≤7年 0.8
繳存時間＞7年 1
借款人及共同借款人可按上面兩種公式分別試算，按最高額確定可貸款額度。每一筆貸款的借款人和共同借款人只能選擇同一種計算公式。
借款人家庭按以上兩種計算公式計算的可貸款額度不足10萬元的，可貸款額度按10萬元確定。
借款人申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需資金時，可向辦理住房公積金貸款的商業(yè)銀行申請組合貸款。
借款人申請住房公積金貸款時，本人及共同借款人尚有商業(yè)貸款余額的，應將其未還清的商業(yè)貸款余額及本次申請的組合貸款中的商業(yè)貸款額和本次申請的住房公積金貸款額度合并計算其貸款償債能力。
此外，《細則》明確規(guī)定，住房公積金貸款期限最長為30年，最長不超過按主借款人法定退休年齡延長5年計算。
再交易自住住房（存量房）房齡與貸款期限之和不超過50年。
組合貸款的商業(yè)貸款期限應與公積金貸款期限一致。
個人住房公積金貸款利率按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，并隨中國人民銀行利率調(diào)整而調(diào)整。在執(zhí)行國家差別化信貸政策時，按差別化貸款利率執(zhí)行。
借款期限在一年以內(nèi)(含一年)的,采用到期一次性還本付息法;借款期限一年以上的，采用等額本息還款法或等額本金還款法。
