經(jīng)濟導報記者戴岳 見習記者 李淑楠
“去年各大銀行理財產(chǎn)品大面積虧損，今年存款利率又下調(diào)，想給自己的錢保值可太難了！”近日，前去興業(yè)銀行咨詢的投資者王興感嘆，“不久前我剛在銀行理財經(jīng)理的推薦下，入手了一款不錯的銀保產(chǎn)品。”
經(jīng)濟導報記者了解到，王興提到的這款“不錯的銀保產(chǎn)品”，是興業(yè)銀行代銷的鑫享未來二號增額終身壽險。
“3.0%復利，不接受任何市場波動，非常適合追求穩(wěn)健的客戶。”興業(yè)銀行濟南分行一位客戶經(jīng)理表示，“在定期存款利率降低、理財不保本的情況下，這種保本產(chǎn)品很受大家喜歡。”
經(jīng)濟導報記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，當前存款利率下行，銀行理財經(jīng)理對理財產(chǎn)品的推薦熱情降低，增額終身壽險產(chǎn)品等代銷保險產(chǎn)品成為銀行的重點熱銷“對象”。
銀保產(chǎn)品熱度持續(xù)上升
經(jīng)濟導報記者在走訪中注意到，銀行理財經(jīng)理主要向客戶推薦的有增額終身壽險、分紅型兩全保險等儲蓄型保險，尤其是增額終身壽險。
在青島銀行大堂經(jīng)理提供的理財產(chǎn)品推薦表上，跟其他銀行理財產(chǎn)品相比，華夏南山松（尊享版）終身壽險顯得格外突出。
“這款產(chǎn)品保額按3.00%的利率每年遞增，1萬元起，保障期限終身。”青島銀行大堂經(jīng)理李巖向經(jīng)濟導報記者介紹，“增額終身壽險很受客戶歡迎，非常適合中長期投資。”
青島銀行相關宣傳頁 李淑楠/攝
興業(yè)銀行濟南分行一位客戶經(jīng)理向經(jīng)濟導報記者重點介紹了金鴻利兩全保險（分紅型）。以30歲男性3年交費、年交10萬、6年期滿為例，假設較高紅利水平，期滿收益可達357478元，其他條件不變，若改為10年期滿，期滿收益則可達到414429元。“用時間換取收益，時間越長，收益越高。不過，這類銀保產(chǎn)品短期支取是非常不合適的。”她表示。
“市面上換取收益的方式無非有兩種，一是用時間換，二是用風險換，但是大部分客戶不想承受風險，尤其是中老年客戶，因此銀保類產(chǎn)品更能迎合他們的偏好。”招商銀行理財經(jīng)理張同對經(jīng)濟導報記者說。
事實上，從去年開始，保險公司銀保渠道就增長迅猛。經(jīng)濟導報記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，2022年A股五大上市險企壽險板塊銀保渠道保費均實現(xiàn)同比正增長，中國太保旗下的太保壽險銀保渠道收入增速最高，同步大幅增長308.7%。
從銀行層面看，截至2022年末，中國工商銀行代銷個人保險業(yè)務達1144億元；交通銀行代銷保險產(chǎn)品余額為2551.02億元，較2021年末增加337.21億元。銀保產(chǎn)品逐漸成為穩(wěn)健型投資者的“心頭好”。
買銀保產(chǎn)品警惕資金流動性風險
“我周圍有不少銀行理財?shù)耐顿Y者不再購買或減少購買理財產(chǎn)品，而轉投定期和保險了。”王興告訴經(jīng)濟導報記者。根據(jù)銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的報告，在過去一年里，銀行理財?shù)囊?guī)模總體表現(xiàn)下降，從29萬億元降到25萬億元。
資料來源:銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行?/EM>
“我們現(xiàn)在不太給客戶推薦理財產(chǎn)品，理財不能保本。三五年的話推薦存定期或購買國債，長期的話推薦銀保產(chǎn)品，一是獲取投資收益，二是能夠增強客戶打理資產(chǎn)和儲蓄的意識。”張同表示。
“銀行理財?shù)娘L險上升了。一是去剛性兌付，驅(qū)逐保本理財，銀行理財整體風險增大；二是凈值化會增加銀行理財?shù)氖找娌▌樱瑯訒黾语L險。風險增加了，收益率卻降低，去年更是大面積虧損，因此，遭到很多客戶棄購。”一位中信證券相關工作人員對經(jīng)濟導報記者解釋。
“但是，投資者追求穩(wěn)健要理性。”該中信證券工作人員提醒，“購買銀保產(chǎn)品要警惕資金流動性風險。投資者要避免中途退保的情況發(fā)生，中途退保往往只能獲得保單現(xiàn)金價值，還會扣除相應手續(xù)費，所以會帶來較大資金損失。”
“銀行銷售保險的確可以獲得一筆可觀的收入，這是銀行理財經(jīng)理積極推銷保險產(chǎn)品的理由之一。”山東財經(jīng)大學經(jīng)濟學院教授王文平接受經(jīng)濟導報記者采訪時表示，“投資者需要根據(jù)自身需求，結合產(chǎn)品安全性、收益性、靈活性做綜合決策。”
合理分配理財
“保險產(chǎn)品的好處是可以明確說保本，這樣一來，銀行理財經(jīng)理賣保險心理負擔小，不用擔心客戶虧錢引起投訴問題，另一方面，賣保險比賣普通理財賺得多。保險理財動輒五年、十年起步，談保本其實意義不大。”上述中信證券工作人員表示。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平對經(jīng)濟導報記者表示，銀行在推薦保險產(chǎn)品方面一直都非常積極，其中一個原因是銀行及員工可以從中拿到較高的傭金及提成。
數(shù)據(jù)顯示，2022年，招商銀行實現(xiàn)代理保險保費723.89億元，代理保險收入121.59億元；而代銷基金的銷售規(guī)模達到了3350.58億元，但是收入只有68.55億元。有媒體測算，某家股份行代理保險產(chǎn)品的手續(xù)費費率，是賣銀行理財產(chǎn)品的109倍、賣基金的8.35倍、賣信托的4.12倍。
對于應如何合理看待各類理財產(chǎn)品，李巖主張客戶配好“四筆錢”，“一是保本的錢，存定期，三年期年利率為3.05%；二是投資的錢，可購買穩(wěn)健型理財，固收打底，分享經(jīng)濟紅利；三是要花的錢，活錢可放在’天天開薪’，1元起購，隨時存取；四是保障的錢，可投儲蓄型保險產(chǎn)品，保障期限終身。”
（應采訪對象要求，李巖、張同為化名。）
