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經導調查｜多家國有大行下調存款利率，年內或有繼續下調空間

來源：大眾報業·經濟導報　　加入時間：2023-6-9 17:07:00　　

　　經濟導報記者戴岳實習生楊佳琪
　　“最近銀行存款利率下調挺頻繁的，國有大行上次下調利率是去年9月。”6月8日，在建設銀行濟東支行，濟南市民張展正在咨詢存款業務，他告訴經濟導報記者，“估計很多中小銀行又要跟著下調利率了。”
　　張展如此表示，源于6月8日六大國有銀行先后下調存款掛牌利率，這也是自去年9月以來國有大行定存利率又一次集體調整。此次調整之后，國有大行掛牌利率降至2.5%以下，執行利率可能將告別“3時代”。
　　存款利率下調
　　“由于疫情之后經濟恢復較慢，下調存款利率相當于一種寬松的貨幣政策，目的是刺激居民進行消費，也是鼓勵消費的一種方式。”談及存款利率調整，山東財經大學區域經濟研究院院長董彥嶺在接受經濟導報記者采訪時表示。
　　根據六大行發布的公告，自6月8日起，活期存款掛牌利率較此前下調5個基點至0.2%。定期存款整存整取產品中，二年期掛牌利率下調10個基點至2.05%，三年期掛牌利率下調至2.45%，五年期掛牌利率下調至2.5%，調降幅度均為15個基點。三個月期、六個月期、一年期掛牌利率保持不變。
　　“掛牌利率下降了，不過目前部分銀行的存款執行利率相對掛牌利率會有一定的上浮。”農業銀行一網點客戶經理告訴經濟導報記者。經濟導報記者在走訪中注意到，目前工商銀行新市民專屬存款五年期執行利率為2.9%，農業銀行1萬元起存的五年期執行利率也為2.9%。
　　“存款利率下調，同樣的存款得到的利息減少。在消費和存款之間，居民更加傾向于選擇消費。存款利率降低只是一方面，如果貸款利率降低，就會降低企業的投資成本和居民的貸款成本，進而鼓勵居民消費和企業投資。”董彥嶺表示。
　　經濟導報記者注意到，不少銀行借存款利率下調的時機開始推銷保險類產品。6月9日上午，青島銀行就通過手機App向客戶推送文章《又降?定期存款利率進入“2時代”，該怎么辦?》，文中建議客戶“在長期利率下行的趨勢下，增額終身壽險可以幫助我們鎖定終身利率。”
　　存款利率已經歷多輪調整
　　部分銀行為何下調存款利率?
　　中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾此前公開表示，去年4月，人民銀行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，引導各銀行參考市場利率變化情況，合理調整存款利率水平。去年9月，主要銀行根據當時的市場變化，進一步主動下調了存款利率，其他銀行陸續跟進調整。
　　融360數字科技研究院分析師劉銀平對經濟導報記者表示，“國有大行下調人民幣存款利率，目的在于降低負債成本，穩定銀行息差，下調的以長期利率為主，說明銀行長端負債壓力較大。”
　　值得注意的是，為緩解銀行負債端的壓力，2021年之后存款利率調整頻率明顯增加。2021年6月，央行指導市場利率自律機制完善存款利率上限形成方式，將存款利率自律上限由存款基準利率乘倍數改為加點確定，隨后多家銀行下調了1年期以上的定期存款利率。
　　2022年4月，央行進一步指導利率自律機制建立存款利率市場化調整機制，“政策利率-LPR-存貸利率”的傳導機制形成。鑒于當年1月LPR下調了10個基點，因此，4月國有大行和大部分股份行以及部分區域性銀行下調了存款利率。9月，國有大行由率先下調了各期限存款掛牌利率，股份行跟隨下調。2023年4月份前后，多地中小銀行下調了部分期限定期存款掛牌利率，以作為2022年9月份的補降。
　　“下調存款利率對銀行來說有利有弊，一方面可以降低負債成本、緩解息差壓力，但利率持續下降會導致銀行攬儲難度加大，面臨存款流失風險。對儲戶來說，面臨存款利息縮水需要重新規劃儲蓄及理財計劃，可能會尋找其他安全性較高、收益更高的替代品，比如貨幣基金、銀行現金管理類產品、中低風險的固收類理財產品等。”劉銀平表示。
　　存款利率是否還會下降?
　　“銀行頻繁下調存款利率弄得我有點心慌。”張展對經濟導報記者說，“之前都說利率會一直下調，周圍很多朋友都加快了理財轉定期的速度。我一直沒出手轉定期，現在也開始考慮了，不知道利率還會繼續下調嗎?”
　　“存款利率是否會繼續下調要看社融需求、貸款利率變動及銀行息差情況，銀行息差壓力短期之內難以緩解，如果未來融資需求轉弱、貸款利率不下降的話，存款利率還會進一步下調，主要是中長期存款利率。”劉銀平表示。
　　在董彥嶺看來，今年存款利率還有可能繼續下調。“具體要根據經濟的情況，如果消費和企業投資較活躍，利率有可能不再下調。但就目前情況來看，存款利率今年仍有可能下調。存款利率的下調，也是為未來的貸款利率下調做鋪墊。”他說。
　　中金公司分析認為，未來1-2年存款平均利率仍有約20BP的進一步降息空間。如果存款利率跟隨貸款利率調降，存款利率有望下調25BP回到2017年水平。其中，定期存款和企業活期存款下調空間較大(包括規范協定存款、通知存款、結構性存款、互聯網存款等“創新存款產品”)。
　　值得注意的是，不少業內人士表示，此輪國有大行存款利率的下調或將引發股份行、區域性商業銀行的進一步跟隨，再度引發年內新一輪的“降息潮”。
　　招聯金融首席研究員董希淼指出，未來一段時間，存款利率仍有繼續下降的可能。負債端成本下降后，或將傳遞到資產端，推動貸款利率穩中有降。不過，考慮到目前貸款利率已經處于低位，未來下降的空間相對有限。在當前背景下，廣大居民需要平衡好風險和收益，綜合配置資產、理財產品及貨幣基金等。

編輯：史飛雪

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