經濟導報記者 王雅潔 見習記者 楊佳琪
“最近收到很多銀行短信推薦消費貸，看起來利率比之前降低了一些。”之前使用過消費貸的于涵對經濟導報記者表示，“我用的是中行的隨心智貸，當時借款20萬元，年利率是3.9%。”
經濟導報記者注意到，伴隨著年末各類購物促銷活動，各銀行也趁機開展消費貸利率促銷活動，例如下調消費貸利率、推出利率優惠券、抽獎送話費等。不過想要拿到最低利率，還需看客戶本身征信情況。
融360數字科技研究院統計數據顯示，今年10月份，全國性銀行消費貸最低可執行平均利率為3.42%，環比下降3BP(基點)。在業內人士看來，對于銀行消費貸利率普遍下調，有助于帶動消費類信貸需求。但消費者使用時也要注意杠桿，適度消費。
消費貸最低利率因人而異
“朋友給我推薦了招行閃電貸，說是申請優惠券，年利率最低可以降到3.3%。”正準備裝修的濟南市民梁女士告訴經濟導報記者，“假如貸款20萬元，3年利息大概不到兩萬元。”
對此，經濟導報記者咨詢了招商銀行濟南一家營業網點工作人員，其表示，“您需要擁有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測一下，線上申請額度最高是20萬元，線上提交資料線下審批額度最高是30萬元。如果不急用的話，可以等一等，明年1-2月份有發放優惠券的活動。”
經濟導報記者走訪多家銀行發現，大部分銀行的消費貸利率近期又進行了下調。
“消費貸目前最低利率為3.4%，是近幾年最低的，上個月年最低利率還是3.6%。”中國銀行濟南解放路支行一工作人員告訴經濟導報記者。同樣，建設銀行工作人員回復經濟導報記者咨詢時也表示，建易貸的年利率也從前一陣的3.6%降至現在的3.4%。
經濟導報記者走訪發現，目前，國有四大行的消費貸產品年利率都在3.5%以下。其中，工商銀行融e借額度最高30萬元、年利率最低3.5%;農業銀行網捷貸額度最高20萬元，年利率最低可執行3.45%;中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.4%;建設銀行建易貸額度最高100萬元，年利率最低3.4%。
經濟導報記者注意到，消費貸的貸款利率因人而異，其最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請到。
“齊魯銀行消費貸有兩種，一種是信用類貸款，額度最高60萬元，最低年利率為3.6%，3年授信循環使用;第二種是抵押類貸款，利率要比信用類低兩到三個點，額度最高500萬元，授信期為10年。”日前，齊魯銀行姚家支行工作人員向經濟導報記者介紹，不過具體貸款額度、利率要看個人情況。上述工作人員也表示，消費貸的利率近三年一直在下降。
面對經濟導報記者的咨詢，建設銀行濟南舜井支行工作人員回復，“消費貸種類很多，公職人員和收入穩定的屬于相對優質客戶群體，產品利率更低一些。”工商銀行相關工作人員也向經濟導報記者表示，“個人信用消費貸款融e借具體的額度和利率是系統根據客戶情況自動審批的。”
鼓勵合理增加消費信貸
在擴內需、穩經濟的政策指導下，金融管理部門正持續引導銀行業保險業把支持恢復和擴大消費擺在優先位置，引導銀行保險機構加大對消費的支持力度，規范發展消費金融產品和服務。
多家銀行公開表態，要重點發展消費信貸業務，提高消費信貸占比。青島銀行在投資者關系活動記錄表中曾提到，將繼續專注主業，進一步回歸存貸本源，加大對實體經濟的支持力度，持續優化改善資產負債結構，努力實現資產負債的全局性、專業化、特色化管理。適度提高個人貸款尤其是消費貸、經營貸的占比，優化信貸結構，提升貸款生息水平。
今年10月，國家金融監督管理總局和央行先后出臺金融促消費舉措，強調要進一步加大重點領域、薄弱環節的金融支持力度，并降低消費金融成本。在政策推動下，一些銀行希望通過降低貸款利率、推出優惠券等措施，加快發展個人消費貸款業務。
融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年10月，全國性銀行消費貸最低可執行平均利率為3.42%。其中，國有銀行、股份制銀行消費貸最低可執行平均利率分別為3.45%、3.4%。
融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受經濟導報記者采訪時表示，“過去國有行消費貸可執行最低利率整體更低，今年下半年開始，股份制銀行消費貸利率下調力度更大，可執行最低利率整體要低于國有行。”
“雙11”“黑五”……臨近年末，各類購物大促相繼展開，銀行也趁機開展消費貸利率促銷活動。不同銀行消費貸產品促銷方式不同，有的是直接下調產品利率，有的則是通過優惠券、紅包、抽獎等方式來下調貸款成本。
據劉銀平分析，銀行借助購物促銷活動開展消費貸促銷活動，主要有兩方面原因：一是可以刺激消費，擴大貸款規模;二是今年6月和9月銀行存款利率經歷兩輪較大規模下調，資金成本下降給資產端利率的下降奠定一定基礎。
在業內專家看來，由于LPR多次下調，有效信貸需求不足，存量房貸利率調整，銀行凈息差持續收窄，未來息差壓力依然很大。劉銀平就表示，“銀行需要結合信貸需求、盈利空間來為貸款產品定價。”
消費貸作為銀行零售業務資產的重要部分，其重要性不斷凸顯，也作為各銀行當家產品在推廣。接受采訪的銀行從業者也提醒消費者，雖然消費貸利率有所降低，消費者也應根據實際需求進行申請辦理貸款，防止過度消費。
