經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 王雅潔 見習(xí)記者 楊佳琪 濱州報(bào)道
作為社會的“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟(jì)的“減震器”和發(fā)展的“助推器”，保險(xiǎn)的重要作用愈加凸顯。在山東，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)量身定制創(chuàng)新產(chǎn)品，疏通個(gè)體商戶經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”，研發(fā)利用科技賦能防風(fēng)險(xiǎn)凈化企業(yè)“大動(dòng)脈”的案例頻頻涌現(xiàn)。日前，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者跟隨山東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織的“保險(xiǎn)業(yè)支持民營企業(yè)發(fā)展”一線采風(fēng)活動(dòng)，走進(jìn)濱州多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保企業(yè)，深入了解該轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)新?lián)?dāng)新作為。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，今年，國家金融監(jiān)督管理總局濱州監(jiān)管分局(下稱“濱州監(jiān)管分局”)聯(lián)合多部門積極探索“濱惠灌”金融灌溉工程及保險(xiǎn)一體化金融協(xié)同機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮多元化金融服務(wù)優(yōu)勢，擴(kuò)大金融覆蓋面、優(yōu)化金融資源供給，為地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入金融源泉。
關(guān)注小微群體
創(chuàng)新供給不斷豐富
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，不僅關(guān)系到億萬人的就業(yè)和家庭生活，也是產(chǎn)業(yè)鏈大動(dòng)脈的毛細(xì)血管，對于擴(kuò)大就業(yè)、改善民生具有重要意義。但近幾年部分小微企業(yè)和個(gè)體商戶經(jīng)營困難，保險(xiǎn)保障覆蓋面低、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不足等問題也愈發(fā)凸顯。
“如何使得小微企業(yè)投保承保更加便捷十分重要。”說起對小微企業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司(下稱“太平財(cái)險(xiǎn)”)濱州中支政企業(yè)務(wù)中心主任王琳感觸頗深。王琳向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，“對于餐館、便利店等小微企業(yè)，店主一般只能說出設(shè)備價(jià)格、租金費(fèi)用，但無法準(zhǔn)確計(jì)算出自己的資產(chǎn)。沒有辦法避免不足額投保產(chǎn)生的爭議，因此就不能像大企業(yè)一樣購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到,正如王琳所說，近兩年駐魯險(xiǎn)企著力于小微企業(yè)保險(xiǎn)保障，簡化投保承保流程，根據(jù)應(yīng)用場景的不同，豐富保險(xiǎn)責(zé)任。
“今年6月12日施工時(shí)，腳手架不小心從二樓施工的地方掉落，砸到了一樓商戶的燈箱和廣告牌。”品辰裝飾裝修公司老板成恩偉在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)分享了他創(chuàng)業(yè)投保的經(jīng)歷。“好在公司投保太平財(cái)產(chǎn)的裝修無憂保險(xiǎn)。”成恩偉表示，事故發(fā)生后及時(shí)通過電話向保險(xiǎn)公司報(bào)案，由太平財(cái)險(xiǎn)聘請三方維修機(jī)構(gòu)進(jìn)行維修，費(fèi)用當(dāng)天就賠付了。
“根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)和應(yīng)用場景的不同，近兩年開始陸續(xù)推出場所無憂、裝修無憂、店家無憂等10余個(gè)定額產(chǎn)品。”王琳向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，“例如店家無憂的產(chǎn)品，采用低金賠償方式，只要固定賠償?shù)南揞~條，就不用考慮資產(chǎn)多少，對于小微企業(yè)來說，就有投保的可能性。常規(guī)險(xiǎn)種投保流程包括邀約、風(fēng)險(xiǎn)審核、確定承保條件等程序，而線上無憂產(chǎn)品，客戶自助就可以投保。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪中了解到，同樣亮眼的還有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濱州市分公司(下稱“人保財(cái)險(xiǎn)濱州分公司”)“五融”服務(wù)模式。
陽信肉牛產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值600億元，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。但肉牛養(yǎng)殖屬于重資產(chǎn)行業(yè)，養(yǎng)殖周期長，資金回流慢，缺乏貸款抵押物，“融資難、融資貴”問題制約著肉牛產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。人保財(cái)險(xiǎn)濱州分公司與陽信縣人民政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新推出了“政府+保險(xiǎn)+擔(dān)保+銀行+產(chǎn)業(yè)”的融合發(fā)展模式，在有效化解陽信肉牛產(chǎn)業(yè)各類風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，解決“融資難、融資貴”難題。
“由于風(fēng)險(xiǎn)較高，母牛和犢牛并沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)養(yǎng)殖戶的規(guī)模較小，申請信貸較困難。”人保財(cái)險(xiǎn)濱州分公司項(xiàng)目經(jīng)理張成華向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，針對該問題，人保財(cái)險(xiǎn)濱州分公司創(chuàng)新開發(fā)了能繁母牛和犢牛養(yǎng)殖條款兩個(gè)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。與此同時(shí)，農(nóng)擔(dān)為貸款提供擔(dān)保服務(wù)，為肉牛養(yǎng)殖主體提供擔(dān)保;銀行為肉牛養(yǎng)殖主體提供銀行貸款。張成華表示，“這切實(shí)解決了養(yǎng)殖戶融資問題。”
2023年以來，人保財(cái)險(xiǎn)濱州分公司已為陽信億利源清真肉類有限公司、陽信華陽集團(tuán)有限公司等肉牛養(yǎng)殖企業(yè)辦理保險(xiǎn)。預(yù)計(jì)2023年承保能繁母牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)1萬頭，風(fēng)險(xiǎn)保障2.6億元;犢牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)1000頭，風(fēng)險(xiǎn)保障500萬元;撬動(dòng)銀行融資近3億元，帶動(dòng)肉牛產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增加近百億元。
緊扣風(fēng)險(xiǎn)減量
科技賦能防風(fēng)險(xiǎn)
事前預(yù)防，勝過事后彌補(bǔ)。經(jīng)濟(jì)社會各種風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)減量工作也至關(guān)重要。著力于解決安全生產(chǎn)中“人的不安全行為”，中國人壽聯(lián)合清華大學(xué)共同成立了“國壽-清華工業(yè)安全大數(shù)據(jù)聯(lián)合研究中心”，研發(fā)出“國壽-清華安全生產(chǎn)數(shù)據(jù)化安全管理提升項(xiàng)目”。
“該項(xiàng)目主要解決的是安全生產(chǎn)中‘人的不安全行為’。”據(jù)中國人壽財(cái)險(xiǎn)濱州中支趙新路介紹，“首先我們會聘請專家為企業(yè)的骨干員工參加安全管理課程培訓(xùn)，然后讓培訓(xùn)出來的員工在企業(yè)中進(jìn)行迭代式、放射性培訓(xùn)，輻射到全體員工，最后將配套的安全生產(chǎn)智能預(yù)防系統(tǒng)提供給企業(yè)進(jìn)行使用。”
據(jù)悉，該項(xiàng)目由中國人壽總公司專項(xiàng)資金成立，整個(gè)過程不需要企業(yè)投入資金，只需員工學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)持續(xù)關(guān)注，后續(xù)用平臺進(jìn)行排查實(shí)踐、內(nèi)訓(xùn)實(shí)踐。目前該平臺已有4家濱州企業(yè)進(jìn)行使用。山東惠達(dá)瑞和實(shí)業(yè)集團(tuán)旗下的濱州市良友防水材料有限責(zé)任公司(下稱“濱州良友防水”)便是其中之一。
作為高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)，濱州良友防水目前有52名員工，共有41人參加了培訓(xùn)并通過了測試。雖然公司未在中國人壽財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行投保，只進(jìn)行數(shù)據(jù)化培訓(xùn)，但小程序可以長期免費(fèi)使用。
▲濱州良友防水員工利用中國人壽項(xiàng)目平臺排查隱患。（楊佳琪/攝）
“原來工人覺得風(fēng)險(xiǎn)提報(bào)很麻煩，寫成材料按程序匯報(bào)，雖然有獎(jiǎng)勵(lì)，但工人們積極性仍不高。現(xiàn)在通過這個(gè)平臺方便很多，認(rèn)定后一般風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)20元，重大風(fēng)險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)50元。目前已提報(bào)至少130條隱患問題，比之前多了五分之三，幫助企業(yè)規(guī)避了很多風(fēng)險(xiǎn)。”濱州良友防水相關(guān)負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹。
而針對重型貨車運(yùn)輸路線長、出險(xiǎn)頻度高、案均賠款高等特點(diǎn)，中華財(cái)險(xiǎn)濱州中支積極與中交興路科技公司開展合作，為車隊(duì)提供風(fēng)險(xiǎn)測評，包括運(yùn)營數(shù)據(jù)、道路數(shù)據(jù)、駕駛數(shù)據(jù)等，幫助客戶了解車隊(duì)整體運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)為客戶提供保中風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，根據(jù)每輛車的行駛記錄，從運(yùn)營時(shí)長、疲勞駕駛、急轉(zhuǎn)彎等維度進(jìn)行評價(jià)，對于存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行干預(yù)提示，對于行駛中出現(xiàn)的危險(xiǎn)行為進(jìn)行人工干預(yù)，協(xié)助客戶改善駕駛習(xí)慣，降低風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。
“項(xiàng)目是從今年4月份開始，根據(jù)司機(jī)的習(xí)慣不同保費(fèi)也會不同，對于司機(jī)有風(fēng)險(xiǎn)的行為合作公司會通過打電話的方式進(jìn)行通知。”中華財(cái)險(xiǎn)濱州中支個(gè)人客戶發(fā)展部王營營向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，截至10月底，共有2000余輛營業(yè)貨車進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測評。通過監(jiān)控干預(yù)，提供高風(fēng)險(xiǎn)清單幫助車隊(duì)進(jìn)行改善，降低了風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，出險(xiǎn)頻率降低3%左右，科技賦能防風(fēng)險(xiǎn)效果顯著。
