經濟導報記者 王雅潔 見習記者 楊佳琪
當下，正處于2023年11月儲蓄國債發售期。與往時不同的是，作為年內發行的最后一批儲蓄國債，兩個期限品種在發售的第一時間即被搶購一空。
經濟導報記者了解到，據財政部國庫司公示，11月儲蓄國債(憑證式)三年期票面年利率2.63%，五年期票面年利率2.75%，發售期為11月10日至11月19日。從利率水平來看，11月兩期儲蓄國債利率與上期持平。但在儲戶眼中，這一利率水平在當下的存款產品市場仍是“香餑餑”。值得一提的是，臨近年末個別城商行利用返紅包、雙倍積分等擦邊球行為攬儲。
國債發售“一搶而光”
“一下就沒了，搶得太快了。”11月14日，在位于濟南市歷下區的一家建設銀行營業網點，大堂經理在回復經濟導報記者咨詢時表示，“我們網點就賣了1份，后臺就顯示沒額度了。”
▲ 濟南市歷下區的一家建設銀行營業網點。王雅潔/攝
對于2023年度最后一批儲蓄國債發售的火爆程度，銀行工作人員也沒有充分預估到。在相隔不遠的另一家招商銀行營業網點，銀行工作人員對于經濟導報記者前來咨詢感到驚訝，“怎么才來問呀，這都好幾天了。10號開始發售，第一時間就沒了。”
今年5月、7月儲蓄國債調降的首月相比，彼時因利率下調，儲戶對三年期和五年期的國債都不太“感冒”。今年10月儲蓄國債利率隨著存款利率下行步伐再次下調，為何又有了吸引力了?
“按照11月發行票面利率計算，如果購買本次發行的10萬元三年期、五年期儲蓄國債，累計收益分別為7890元、13750元。”家住濟南市天橋區的退休職工劉芳紅在與經濟導報記者交流時表示，“還是儲蓄國債買著合適，起點低，同樣金額比大行利率稍高一點。”
“要早點去排隊，而且得選承銷比例高的銀行。”劉芳紅分享了她搶購國債的秘訣，和社區里關注購債的朋友們互相交流經驗。
銀行工作人員提醒，投資者購買兩期國債后，可到原購買機構辦理提前兌取。但當期國債發行期最后一天不辦理提前兌取。若投資者提前兌取兩期國債按實際持有時間和相對應的分檔利率計付利息，具體為：從購買之日起，兩期國債持有時間不滿半年不計付利息，滿半年不滿一年按年利率0.35%計息，滿一年不滿兩年按1.1%計息，滿兩年不滿三年按2.12%計息;第八期國債持有時間滿三年不滿四年按2.57%計息，滿四年不滿五年按2.68%計息。
青島銀行利率出現倒掛
目前各商業銀行定期存款的利率水平如何?
面對經濟導報記者的咨詢，招商銀行網點工作人員回復，“我行沒有三年的定期存款。兩年期定期存款是年利率2.4%，一年期年利率2.05%。”
“三年期儲蓄國債年利率2.63%，五年期2.75%，利率水平和10月保持了一致。”上述建設銀行大堂經理表示，目前行里的三年期定期利率也差不多，1萬元起存，年利率為2.65%。
經濟導報記者查詢發現，國有大行中長期存款利率年利率一般在2.6%-2.65%。工商銀行五年期定期存款5萬元以下年利率2.25%，5萬元以上(含5萬元)年利率為2.65%;工商銀行三年期定期存款10萬元以下年利率2.20%，10萬元以上(含10萬元)年利率2.60%。
中小銀行的中長期定期存款利率水平相對大行來說幾乎一致，也是根據存款金額的高低進行階梯利率定價。如齊魯銀行三年期年利率1萬元以下年利率2.35%，1萬元以上(含1萬元)年利率2.6%。
個別城商行定存利率會稍高一些。如青島銀行，三年期定期存款50元起年利率2.25%，2萬元至5萬元(不含5萬元)年利率2.7%，5萬元以上年利率2.8%。不過在青島銀行，五年期定期存款與三年期利率發生了倒掛，五年期50元起存年利率僅2.4%。
面臨年終時點，商業銀行的攬儲熱情似乎又被重新燃起。日前，經濟導報記者就接到一家山東城商行理財經理打來的電話，她表示，“近期來我行存款有雙倍積分活動，購買理財還會得紅包，購買起點金額不限，一共有3次紅包機會。”
存款利率下調步伐放緩
經濟導報記者注意到，隨著年末臨近，存款利率下調已經告一段落，目前利率水平趨于平穩。
融360數字科技研究院日前發布的10月銀行存款報告顯示，9月份銀行存款利率經歷過一波全面下調，各類銀行1年及以上期限存款利率均呈現出斷崖式下跌，為今年最大單月跌幅，進入10月份之后，存款利率調整情況明顯變少，中短期利率變動很少，少數銀行長期利率下調，調整的銀行比例不大，兩年及以上長期存款平均利率環比小幅下跌。綜合來看，10月份兩年及以上期限存款平均利率繼續下跌，但跌幅相較9月份明顯收窄。
從各類銀行調整情況來看，目前股份制銀行三個月、六個月期存款利率整體水平最高，城商行一年、三年期存款利率整體水平最高，農商行兩年、五年期存款利率整體水平最高。
“定期存款利率下調步伐放緩，國有銀行利率趨同。”融360數字科技研究院分析師李萬賦在接受經濟導報記者采訪時表示，今年以來，中、農、工、建四大行存款利率趨同化嚴重，根據融360數字科技研究院監測數據顯示，10月份四大行在35個城市的定期存款利率基本一致，三個月期利率為1.5%、六個月期利率為1.7%、一年期利率為1.8%、兩年期利率為2.1%、三年期利率為2.6%、五年期利率為2.65%。只有個別銀行五年期利率存在一定差異，略低于2.65%。
在李萬賦看來，存款利率趨同化，不僅是國有銀行，其他銀行也很難依靠有競爭力的普通定存利率來吸引儲戶，銀行的攬儲策略也在不斷進行調整，通過個性化服務、定制產品、數字化營銷等手段增強自身的吸儲能力。
對于下一步趨勢，李萬賦預測，銀行息差壓力仍然較大，存款利率下調仍有一定空間，隨著中長期存款利率持續走低，定期存款對個人投資者的吸引力逐漸減弱，部分存款資金可能會流向銀行理財、公募基金、保險產品之中。
