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隨著我國人口老齡化進程的加快，我國養老金融市場已進入發展快車道。夯實居民補充養老的自我保障能力，對我國家庭理財模式及資本市場健康發展將產生重大作用和深遠影響。
近日，在中信金控、中國養老金融50人論壇指導下，中信銀行攜手合作伙伴在南京舉辦以“長壽時代 做自己人生的CFO”為主題的2023“幸福+”養老財富管理論壇，匯聚養老領域的專家，共同探討“長壽時代”的養老財富管理之道。論壇上，中信銀行與合作機構重磅發布《中國居民養老財富管理發展報告（2023）》（以下簡稱《報告》）。
據悉，這是中信銀行連續第二年發布《中國居民養老財富管理發展報告》，通過深入調研分析居民養老財富管理的現狀，對金融行業支持居民養老財富管理發展提出實踐參考。中國養老金融50人論壇董克用教授表示，《報告》立足中國居民養老財富管理市場實踐，同時融入國際視野，為政策完善、行業發展、產品創新等提供了有益參考。
豐富數據樣本，還原養老金融市場供需現狀
在中信金控的指導下，中信銀行攜手中信金控旗下各金融子公司，與華夏基金、富達基金共同參與《報告》調研及分析工作。在充分考慮性別、年齡、學歷、地區等因素后，面向全國32個省、自治區、直轄市的城鎮和農村人口發放調查問卷，通過線上和線下的方式共收集到12602份有效樣本。
《報告》調研內容涵蓋“養老財富規劃情況”“養老財富儲備情況”“養老投資期限偏好”“養老投資行為和風險認知情況，以及在個人養老金制度落地一年內出現的變化趨勢和投資行為偏好”“個人基本信息”等五個方面。
《報告》指出，隨著社會進步和居民生活水平提高，人們將面臨著多元化的養老需求，這些需求不僅包括養老財富保值增值的金融需求，還包括退休養老生活的非金融需求。而對于個體來說，這些需求的滿足需要一定的養老財富儲備作為前提。因此，迫切需要各方共同努力，構建應對人口老齡化的養老財富儲備體系，為滿足多元化的養老需求打好經濟基礎。
供需綜合分析，為居民養老財富管理開拓宏觀視野
《報告》調研數據顯示，隨著個人養老金制度的推出，人們對于養老現狀及制度的認知,以及養老財富規劃意識都有所提高，但付諸實際行動仍然需要全社會的“助推”。從養老意識到養老行動,年輕的“Z世代”（《報告》中指18歲至35歲人群）正在積極思考如何合理進行養老財富儲備。然而，養老金融產品收益穩定性和適配性、養老財富規劃顧問的專業性等問題都是影響養老財富規劃的重要因素。雖然受訪者對養老財富規劃的重視程度在逐漸提高,但風險承受能力仍然較低,大部分人更偏向于保守型的理財方式。
《報告》分析，居民對于究竟需要多少財富儲備才能滿足養老所需仍然缺乏清晰認識，較低的風險偏好導致資產配置現狀與養老預期目標之間存在錯配。與此同時，投資短期化在市場波動周期更加明顯,需要依靠投資者教育、產品設計、投資顧問等多樣化方式，培養居民的長期養老投資意識。
《報告》指出，銀行業、基金業、證券業和保險業可通過提供個性化、專業化的專屬產品及產品組合，滿足不同年齡層次、收入水平、家庭結構、投資目標、風險偏好的客群在養老財富積累與財富管理方面的需求，形成差異化的養老金融產品特色，構建基于居民全生命周期的養老金融產品線。同時，養老投顧與全生命周期養老解決方案的深度綁定，可以推動養老投資者在踐行長期投資理念的實踐中獲得長期收益，并形成正循環。
聚焦市場痛點，分享養老財富管理業務實踐
面對養老財富管理供需端的現狀和痛點，《報告》結合個人生命周期特點，闡述了中信銀行養老財富管理的業務實踐。在論壇現場，中信銀行對“三分四步”的中信解法做了詳細解讀，即對“Z世代”群體（《報告》中指18歲至35歲人群），中信銀行提出建立“一張健康的資產負債表”的概念；對“中生代”群體（《報告》中指35歲至60歲的人群），提出構建“一本科學的養老賬本”的概念；對于目前最大的養老群體—“銀發代”人群（《報告》中指60歲及以上人群），更關注他們的生活質量，提出“一個幸福的晚年生活”理念。基于不同人群的實際情況，中信銀行率先在行業內提出“平衡收支、預防風險、規劃養老、長錢投資”的四步法，通過貫穿一生的財務規劃，實現人民群眾退休以后的生活質量保障。
洞悉客戶需求，打造“內外雙循環”養老金融綜合服務生態圈
近年來，中信銀行始終關注并積極落實“應對人口老齡化”的國家戰略。作為國內最早布局養老金融服務的商業銀行之一，中信銀行打造了包含“一個賬戶、一套產品、一個賬本、一套服務、一支隊伍、一個平臺”六大支撐，覆蓋養老資金籌備期和養老資金運用期的全生命周期“幸福+”養老金融服務體系。
2023年，中信金控財富管理委員會成立由中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽以及華夏基金組成的養老金工作室，舉全集團之力共同探索個人養老財富管理的“中信解法”。中信銀行進一步明確了涵蓋“Z世代”“中生代”“銀發代”三大目標人群的全生命周期財務規劃方法論，并協同內外部優質合作資源，構建“內外雙循環”的養老金融綜合服務生態圈，實現“財富”“健康”“醫養”“長壽”的養老金融服務閉環。助力廣大居民實現從基礎的“生存型養老”到體面、高質量的“生活型養老”轉變。
中信銀行副行長呂天貴表示，中信銀行高度重視國家養老事業的發展，將個人養老財富管理納入戰略性業務，致力成為資本市場與居民家庭財富的“連接器”。作為國內最早推出年長客戶專屬金融服務的商業銀行之一，中信銀行始終秉承“以客戶為中心”的價值理念，圍繞居民個人養老財富管理的多元化需求，提供豐富多樣的養老金融產品和綜合解決方案。此次發布的《報告》既有對理論層面的思考，也有對商業路徑的探索，更有中信銀行商業實踐的生動案例，旨在為個人養老金融業務的發展貢獻思想和啟發。未來，中信銀行將繼續秉承“國之大者”的使命擔當，堅持金融工作的政治性、人民性，不斷提升養老金融服務能力，守護好人民的財富果實，助力實現共同富裕。
據悉，本次論壇活動也是中信內外部聯合艦隊啟動的“中信財富節”的首場活動。“中信財富節”將以“信”養老、“信”財富、“薪”投資、“欣”傳承四個主題關鍵詞貫穿全場，歷時五個月分不同主題依次交替，從養老、財富管理、家庭投資、家族傳承等多維度，以科普內容、專家解讀、深度互動等多方式呈現，幫助投資者對當前的財富管理與金融市場有更加深入和全景式的認知，助力人民幸福生活。
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| 編輯：付建 |
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