經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 王雅潔
今年以來，存款利率經(jīng)歷了明顯的下行周期。那么，下降幅度有多少呢?日前，融360數(shù)字科技研究院披露的《9月銀行存款報(bào)告》顯示，和8月相比，9月定期存款各期限平均利率均環(huán)比下跌，其中3年期下跌22.8BP(基點(diǎn))，5年期下跌25.3BP。“9月存款利率再迎全面下調(diào)，中長(zhǎng)期存款利率下跌幅度都比較大，且創(chuàng)今年最大單月跌幅。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，從不同類型銀行利率調(diào)整來看，國(guó)有銀行整體降幅較大。
存款利率降了，高息產(chǎn)品少了。當(dāng)下存款產(chǎn)品利率水平如何?儲(chǔ)戶更青睞哪一類存款理財(cái)呢?對(duì)此，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪了部分在濟(jì)南的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
大額存單和國(guó)債利率高
“利率降了，是存定期，還是大額存單，或者買理財(cái)，我得好好比較，仔細(xì)了解一下。”在濟(jì)南市歷下區(qū)文化東路的一家國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者遇到前來辦理存款業(yè)務(wù)的退休工人朱秀紅。
在她看來，如今選擇儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，不那么容易。“想保本保息穩(wěn)健理財(cái)，那么利率水平僅僅是‘2’字頭。如果要追逐4%-5%的年化高收益，購(gòu)買理財(cái)就需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。”
正如朱秀紅所言，銀行工作人員如今推薦儲(chǔ)戶投資也更謹(jǐn)慎。“現(xiàn)在理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)都比較大，存款類利息比較穩(wěn)定。本月的儲(chǔ)蓄國(guó)債5年期票面利率挺劃算，但早就沒額度了。”一家工商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，“我行五年期定期存款年化利率2.65%，三年定期存款年化利率為2.6%，二年期年化利率2.1%。”
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，相對(duì)于存款產(chǎn)品，大額存單同樣期限的存儲(chǔ)年化利率仍略有優(yōu)勢(shì)。以工商銀行為例，兩期大額存單的年化利率均比同樣期限的存款產(chǎn)品利率高出5BP：該行三年期大額存單年化利率2.65%，起存金額分為20萬元、30萬元、300萬元不等;兩年期大額存單年化利率為2.15%。不過，截至2023年10月18日，該行三年期大額存單均已被搶購(gòu)一空(新客專屬除外)，兩年期還有部分額度。
股份銀行方面，目前整存整取的定期存款利率水平并不比國(guó)有銀行高。“我行人民幣整存整取的掛牌年利率是五年期2.25%，三年期2.20%，兩年期1.85%。”招商銀行工作人員告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“可以考慮我行的特色存款‘月月存’。一鍵簽約開通后，設(shè)置金額、日期，每月自動(dòng)存入。3年后月月有錢花，每月本息自動(dòng)入賬。”
招商銀行提示，該行“月月存”產(chǎn)品當(dāng)前年利率2.65%，存入年利率隨行就市，可能存在變化，請(qǐng)以每月存入當(dāng)日的實(shí)際產(chǎn)品利率為準(zhǔn)。
股份行短期存款利率高
那么，在存款利率下行周期，哪一類銀行下降幅度更大?哪些銀行存款利率相對(duì)優(yōu)勢(shì)還在呢?
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，今年9月，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.648%，6個(gè)月期平均利率為1.852%，1年期平均利率為1.988%，2年期平均利率為2.294%，3年期平均利率為2.695%，5年期平均利率為2.624%。
從利率環(huán)比變化來看，隨著9月初國(guó)有銀行引領(lǐng)的一波存款利率下降，9月整體定期存款各期限平均利率均出現(xiàn)下跌，中長(zhǎng)期存款利率下跌幅度最大。數(shù)據(jù)顯示，9月3個(gè)月期定期存款下跌0.2BP，6個(gè)月期下跌0.4BP，1年期下跌8.4BP，2年期下跌18.8BP，3年期下跌22.8BP，5年期下跌25.3BP。
“從不同類型銀行利率調(diào)整情況來看，國(guó)有銀行、股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月期存款利率基本沒有調(diào)整，其他期限均整體下調(diào);城商行、農(nóng)商行各期限存款利率均下調(diào)。”劉銀平分析，一年及以上中長(zhǎng)期存款，國(guó)有銀行、股份制銀行利率降幅要大于城商行、農(nóng)商行。利率調(diào)整之后，目前股份制銀行3個(gè)月、6個(gè)月期存款利率整體水平最高，城商行、農(nóng)商行一年及以上存款利率水平較高。
存款成本調(diào)降動(dòng)力足
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，在存款產(chǎn)品利率調(diào)整的同時(shí)，大額存單利率也出現(xiàn)整體下調(diào)。
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，今年9月發(fā)行的大額存單3個(gè)月期平均利率為1.793%，6個(gè)月期平均利率為1.987%，一年期平均利率為2.148%，二年期平均利率為2.551%，三年期平均利率為3.048%，五年期平均利率為3.312%。
環(huán)比調(diào)降幅度來看，相比8月，9月大額存單三年期利率降幅最大，下跌11.5BP。另外，6個(gè)月期下跌1.2BP，一年期下跌3.3BP，二年期下跌6.2BP。
對(duì)于存款利率調(diào)整的動(dòng)力，劉銀平在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)分析，銀行存款成本率居高不下，接下來銀行面臨的息差壓力更大，按揭貸款置換、特殊再融資債的發(fā)行、銀行支持地方政府債務(wù)置換等都將導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益率下行，息差壓力將傳導(dǎo)至存款端，存款成本也需要進(jìn)一步調(diào)降。
在業(yè)內(nèi)專家看來，本輪銀行調(diào)降的主要是中長(zhǎng)期存款利率，也是為了防止存款定期化、長(zhǎng)期化趨勢(shì)，一方面中長(zhǎng)期存款成本將下降，另一方面引導(dǎo)儲(chǔ)戶資金向中短期存款轉(zhuǎn)移。
